資產傳承成了越來越多富人考慮的問題，如今，不少保險產品已經可以發揮這樣的作用，從而讓富二代獲得長期、穩定的收入來源，避免揮霍。

文 本刊記者 張安立

隨著內地經濟的發展，富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業順利傳承給下一代，是一個值得思考的問題。當前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運兒”中的一些人對財富的意義不甚了解，往往過著不善節制或無節制的奢侈生活，這樣下去，資產很可能會消亡殆盡。

為了避免這一幕的發生，越來越多富人正在尋求一種值得信賴、可以控制、操作透明的金融工具，以幫助他們實現財富的傳承。

目前，中國內地市場上有關身后信托的產品發展尚不成熟，富人不妨利用保險達到相同或相近的目的。市場上已有的養老保險、投連險、分紅險、年金保險等，只要稍稍改變一下投保思路，就能滿足需求。

終身年金險（分紅型）

中德安聯保險公司最新推出的安聯逸升傳承終身年金保險（分紅型）可以說是一款專門為高端人士財富傳承打造的產品。

其最大的特點在于，投保人可指定受益人、受益份額和財富傳承金領取方式，特別提供了分期領取方式，幫助受益人合理安排支出，防止揮霍。同時，財富傳承金每年遞增基本保險金額的3%，每年還可以額外享有紅利，抵御通脹，使傳承的財富不縮水。

繳費方式有躉繳或期繳，3年、5年、10年、15年、20年期繳費均可。

投保示例：

40周歲的安先生白手起家，一手創造了輝煌的事業。考慮到財富傳承的問題，安先生選擇了安聯逸升傳承終身年金保險（分紅型）B型。

安先生每年繳費20萬元，繳費10年，基本保險金額約36萬元。他選擇了從60周歲起領年金直至終身（年金起領年齡有40周歲、45周歲、50周歲、55周歲、60周歲、65周歲及70周歲供選擇），財富傳承金由受益人分10年領取。

于是，從安先生60周歲起，每年可領取3.6萬元年金（10%的基本保額）；70、80、90、100周歲時，額外領取25萬元、29萬元、32萬元、36萬元生存保險金（對應70%、80%、90%及100%基本保險金）。他還可以每年領取現金紅利（數額不定），至安先生100周歲時，以中等紅利預計，共可領取年金、生存金、紅利約614萬元。

假設安先生在100歲去世，受益人可分10年領取財富傳承金，每年約合人民幣31萬元。（選擇一次性領取、可獲得人民幣283萬元左右的保險金。若分20年領取，每年可獲17萬元左右保險金。）領取方式可由安先生在保單訂立時確定，根據自己的意愿，有效控制子女的繼承金額，防止任意揮霍。

投連險躉繳型

具有年金轉換功能的投連險也能有效起到財富傳承的作用。

匯豐人壽匯財寶投資連結保險C款就有著這樣的功能。合同生效滿5年后，投保人可以以全部或部分個人賬戶價值為一次性繳清保費購買匯豐轉換年金保險。并可自由選擇領取期間為10年、15年、20年或30年。這樣一來，子女可以在相當長一段時間內獲得穩定的收入，以保證生活質量。

躉繳型產品的優點在于，避免繳費期間投保人因種種原因無法繳納保費的麻煩，即便是不幸身故或收入中斷，保障及投資賬戶都不會受到影響。

若被保險人保險期內不幸身故或全殘，身故保險金受益人或被保險人可以獲得100%個人賬戶價值，若不幸發生在首個保單年度，匯豐人壽還將提供等同于5%個人賬戶價值的額外保障。