近日，沈陽的金先生向《證券日報》記者反應，上月其持有的某銀行和大型超市的聯名信用卡，在沒有通知其的情況下被相關銀行扣掉了500元錢，而這筆錢是他用積分兌換返還的超市刷卡金，經過詢問，銀行表示其信用卡因涉嫌商業風險被凍結且刷卡金已被扣除。雖然后經風險排查，金先生的信用卡恢復正常，刷卡金也正常返還，但是金先生仍感到不解，“用得好好的信用卡怎么突然涉嫌商業風險？”

經《證券日報》記者調查，一條利用上述超市聯名信用卡積分套現的灰色渠道逐漸清晰，其操作較其他套現方法更為繁瑣：首先，持卡人利用POS機刷卡進行有效消費獲得積分，一般情況下是利用事先申請的手續費較高、但是可以獲取積分的POS機進行首次刷卡套現，以獲得足夠的積分；在擁有足夠積分后，用該卡在上述超市進行購物消費，之后持卡人向銀行信用卡中心申請積分兌換返還刷卡金，最后持卡人將商品變賣從而套現。

一位從事信用卡套現的中介告訴記者，這種套現方法較為復雜，對于中介來說，并不是最有效率的賺錢方法，但正是因為套現難度大，中間還涉及到第三方機構——上述超市，所以不容易被銀行察覺。

隱秘的套現鏈條

金先生告訴《證券日報》記者，這張超市聯名信用卡是其使用最多的一張信用卡，特色就在于不僅可以在超市購物享受雙倍積分，在還款時也可以用以往消費積攢的信用卡積分直接轉換為還款金。

相關發卡行信用卡中心的宣傳語也介紹稱，“積分可用于折抵您在超市的店內消費。店內人民幣消費每1元累積2分，店外人民幣消費每1元累積1分。積分累積或兌換若涉及任何舞弊或欺詐行為，所有已累積的積分和兌換的禮品、刷卡金或飛行里程數均可能被銀行取消，銀行亦保留對持卡人追究法律責任的權利。”

而具體的兌換規則為，每張超市信用卡主卡單個自然年度，3000分到6000積分以內，兌換現金比例為0.25%，6000到10000積分，兌換現金比例為0.5%，10000積分及10000積分以上，兌換現金比例為1%，兌換的積分總數上限為20萬分。此外，該行還規定，首個2999分不兌換。

以一張擁有20萬積分的卡片計算，前2999個積分不予計算，6000積分以內兌換金額積分為3001乘以0.25%為7.5元，1萬積分以內剩余4000積分可以兌換金額為20元，最后19萬積分可以兌換金額為1900元，也就是說一張信用卡最終可以套現出將近2000元現金。

相關銀行的電話客服人員告訴記者，該卡申請資格并不算高，有意向的客戶可以在網上銀行直接申請，正常一個星期可以批卡。

“擁有信用卡之后，就可以在一些特定的POS機上進行刷卡套現，這些POS機一般都是中介事先申請的有積分功能的POS機，雖然銀行收取的手續費要多一些，但是收益可以覆蓋成本就可以，畢竟是個無本的買賣”，信用卡中介表示。

記者同時發現，在一些百貨商城或者大型賣場附近，經常有代刷卡的人在詢問是否需要代付，而后拿到真正買家的現金，從而達到獲取積分的目的，不過在這個過程中，通常也需要適當給予買家一些優惠。

當信用卡中有足夠的積分后，持卡人就可以前往超市進行購物，購物之后的60天內向發卡行信用卡中心提交兌換現金申請，之后錢便按照比例返回到信用卡中，最后持卡人可以直接將物品變賣以獲得現金。

目前，我國《消費者權益保護法》規定60天無障礙換貨，但按照目前超市的退換貨標準，時間一般被延長為90天，也就是說，如果持卡人在變現中遇到問題，也可以申請退換貨處理而不會產生大的損失。

需要特別說明的是，一般情況下，商場與銀行之間資金流本著“哪里出錢哪里進錢”的原則，即便持卡人申請退貨，退款也將重新回到支付賬戶中，而不支持現金退貨。因為此前，已經出現多起利用該漏洞套現的案件。

銀行不易發覺

據《證券日報》記者了解，金先生的情況并非個例，七、八月份，有多名持卡人向信用卡中申請的現金兌換被銀行扣除，銀行也對信用卡做了暫時凍結處理。而部分持卡人已經聯名向銀行進行了申訴，目前尚未得到銀行的正面回復。

一位從事信用卡刷卡中介的有關人士表示，這種套現方式非常隱蔽。一方面，對于銀行信用卡數據，持卡人都在正常消費按時還款，并沒有什么問題；另一方面，持卡人最后將貨物變賣已經屬于交易完成后的個人行為，而且20萬積分對于普通人來說并不容易，因此做這項買賣的只有專門的信用卡刷卡中介人員。

所謂非法套現，是指通過虛假的交易改變了資金的用途，將套取的資金用于非法用途或者其他禁止的用途。利用不同市場中同一種產品或是接近等同的產品價格之間的細微差別獲利。

光大信用卡中心人士認為，如果持卡人利用POS機進行套現而獲得積分，就已經可以定義為非法套現，因為并沒有發生真實的交易。但對于銀行來說，發現信用卡異常也并非容易的事，尤其是在一切數據都正常的情況下。

“或許是銀行發現了某一個地區返現非常密集且金額較多，這才意識到問題所在，不過一切源頭還是在于POS機的積分獲取上，代辦POS機的非常多，部分銀行為了收取手續費，審核并不十分嚴格”，上述信用卡刷卡中介說。

POS機亂象

根據發改委關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知，銀行卡刷卡交易情形分為四大類別：餐娛類、一般類、民生類和公益類。從商家那里劃轉出來的手續費，由多個環節進行分成，主要包括發卡行、收單機構和銀聯等，大部分比例為7：2：1，也有比例為8：1：1，這也意味著，發卡行拿到的份額占到大多數。

上述分成結果就造成了部分發卡行為了搶占市場，放松了審核過程。根據人民銀行發布的2014年第二季度支付體系運行主體情況的數據，我國銀行卡發卡量達到45.40億張，境內特約商戶達到993.03萬戶，POS機數量達到1358.13萬臺。

一位從事POS機行業的有關人士表示，安裝量目前仍是業務考核的大頭，裝得越多提成越多，至于風險，短時間內也看不出來。

據《證券日報》記者了解，目前銀行的風控系統，對于單一卡片反復刷一臺或幾臺POS機是可以監測到異常數據的。所以對于中介來說，一臺POS機已經不能滿足需求，而一張信用卡經過數臺POS復雜的套現過程后，銀行往往難以監測到風險，這也間接造成了壞賬高發。

上市銀行中報也顯示，今年上半年信用卡業務壞賬進入高發期。以某家憑借零售業務聞名行業的銀行為例，今年上半年該行信用卡不良貸款余額增長近3億元，比去年末增長18.1%，而同期信用卡貸款余額增長幅度為16.88%。（記者 毛宇舟）