案例聚焦：家庭每月收入1.2萬元左右，房貸每月還貸2200元，還有9年還清，目前有10萬資金做理財(cái)，年收益率在5.1%。有2萬元外借，年收益率10%。股票4萬元，被套10%，年底有3—4萬元年終獎(jiǎng)，單位有給企業(yè)年金。每月生活固定支出在7500元，有車，有6個(gè)月的寶寶。應(yīng)該怎么理財(cái)？

交通銀行(4.33,-0.02,-0.46%)理財(cái)分析：該家庭屬于成長期家庭，從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之前，這段期間主要的支付項(xiàng)目不外乎子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)用。目前對(duì)于這樣的年輕家庭，風(fēng)險(xiǎn)尚可，但流動(dòng)性資產(chǎn)比較低，整個(gè)家庭的保障功能不完備，同時(shí)需要注意外借資金的安全。

下面根據(jù)家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃和孩子教育規(guī)劃。

1、現(xiàn)金規(guī)劃：目前該家庭未準(zhǔn)備可以利用的流動(dòng)資金，可以在日后每月收支節(jié)余中進(jìn)行提取3—5萬元左右，建議以貨幣市場(chǎng)基金的形式留存。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃：從家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方面，該家庭夫婦都需要增加商業(yè)保險(xiǎn)。家庭保險(xiǎn)額應(yīng)該為家庭結(jié)余的10倍，保險(xiǎn)費(fèi)為家庭年收入的1/10。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來構(gòu)建人生保障，初步建議夫婦兩人都買30年定期壽險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。

3、投資規(guī)劃：根據(jù)家庭投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好，每年新增資金可考慮適當(dāng)配置一些債券型、混合型基金。股票投資資金可穩(wěn)定在目前比例，但股票投資暫虧10%，建議設(shè)置心目中的盈虧平衡點(diǎn)，如果繼續(xù)出現(xiàn)下跌就進(jìn)行止損。

4、孩子教育規(guī)劃：考慮物價(jià)上漲和教育費(fèi)用增長等因素，小孩從3歲上幼兒園至高中畢業(yè)，一共要花費(fèi)25萬元左右。該家庭每月除生活支出和還貸外，剩余可支配資金2300元，建議每月可投資1000元做定投，長期投資可作為寶寶將來的教育基金。

交行省分行資深理財(cái)師盛皚潔