每逢重陽節，養老話題都將再次成為街頭巷尾熱議的話題。而面對琳瑯滿目的養老險產品市場，如何選擇適合老人的產品便成了子女的難題。對此，保險專家解釋，為了提高老年人生活水平和風險保障，購買養老險十分有必要，但應依據生活水平合理適量規劃，并應當排位于意外保障和健康保障之后。

目前，我國的社會養老保險體系由三大支柱組成，分別是基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險。基本養老保險的原則是“廣覆蓋，低保障”，只能維持基本生活水平；企業年金則無法滿足不同企業和員工差異化的養老需求。因此，個人商業養老保險就成了養老規劃中不可或缺的一個組成部分。

陽光人壽保險專家介紹，商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。那么，如何購買商業養老保險？對此，該專家給出三個訣竅。

訣竅1

安全穩健是王道

在選擇商業養老保險時，首先要考慮的是安全穩健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應對風險。

陽光人壽推出的“金喜連連”年金保障計劃，就是一款高預定利率、低費率的養老保險產品。該產品的預定利率高達4.025%，既能保證穩健的高收益(保證期限直至100周歲)，又能抵御通脹，防范未來利率下行風險，為養老規劃提供了堅實的保障。

訣竅2

保障全面有必要

隨著父母年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自于疾病和意外傷害。隨之產生的醫療費用，則很可能會吞噬掉父母的養老金，破壞他們的養老規劃。所以，全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買商業養老保險時，建議選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

訣竅3

養老投入量力而行

商業養老保險是養老規劃必不可少的一項，但并不是投入得越多越好。為父母投保要結合家庭的實際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計算出可用于投保的費用。如果養老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產生無力續保的情況，這就與“養老防老”的投保初衷背道而馳了。