福建莆田農商銀行秉承福建農信“立大志、入主流”的目標導向，積極打造區域主流銀行，始終保持金融服務地方經濟的“五項第一”：稅收貢獻全市銀行業第一、涉農貸款全市第一、民生金融貸款全市第一、綠色信貸覆蓋面全市第一、普惠金融貸款全市第一。

該行相關負責人表示，該行將力爭成為政銀合作的首選銀行、鄉村振興的主辦銀行，在地方金融舉措有“農商元素”、會議報告有“農商聲音”，重要民生項目有“農商擔當”。

福建莆田農商銀行秉承福建農信“立大志、入主流”的目標導向，積極打造區域主流銀行，始終保持金融服務地方經濟的“五項第一”：稅收貢獻全市銀行業第一、涉農貸款全市第一、民生金融貸款全市第一、綠色信貸覆蓋面全市第一、普惠金融貸款全市第一，多年來，在地方金融版圖中占有重要的一席之地。截至2021年6月末，該行資產規模451.59億元，存款規模355.72億元、貸款規模241.49億元，存、貸款市場份額位居市轄區銀行業第2位、第3位；上半年存、貸款分別增長44.77億元、33.91億元，位居市轄區銀行業第2、第1位，資產質量、資本充足率、客戶覆蓋面、基礎客戶數、參與民生項目均優于或超過當地同業平均水平，是當地金融穩定的壓艙石，是支撐民營經濟發展的重要力量。

莆田農商銀行相關負責人表示，該行將力爭成為政銀合作的首選銀行、鄉村振興的主辦銀行，在地方金融舉措有“農商元素”、會議報告有“農商聲音”，重要民生項目有“農商擔當”。

黨建賦能

服務鄉村振興

從打贏脫貧攻堅戰到全面推進鄉村振興，“三農”工作的重心發生了歷史性轉移。作為“農”字頭的銀行，服務鄉村振興，既是莆田農商銀行的使命使然，也是其職責所在。該行以“黨建+金融助理+多社融合”為抓手，攜手政府“農”字部門，實現資源共享、優勢互補，共同寫好鄉村振興這篇文章。

“聯學聯建”服務鄉村振興。鄉村振興大背景下，資源要素向農村傾斜。該行變“獨唱”為“合唱”，主動與莆田市農業農村局、海洋漁業局、供銷合作社簽訂戰略合作協議，在黨建共建、涉農資金代發、鄉村振興項目、信息互薦等方面開展合作。全面推廣“黨建+金融助理+多社融合”服務模式，向全市498個行政村（居）派駐金融助理151名，同時聘任網格協理員202名，協同地毯式推進金融服務。自推廣以來，累計開展現場走訪375場，采集客戶信息2.69萬戶，發放農戶貸款6000多戶。

“共建共享”服務社區市民。公共服務場景既是高頻場景，也是粘性場景；市民剛性需求大、流量多，同時低成本資金歸集多、沉淀多，是同業競相爭奪的業務領域。作為本土銀行，該行發揮“小、快、靈”的優勢，先人一步、快人一拍，第一時間與相關部門建立聯系，率先獲取合作機會。如社保卡業務自2010年推出以來，該行第一時間積極響應、爭取承辦，為轄內220萬市民發行人手一張社保卡，并作為核心基礎業務，不斷迭代升級，從社保卡1.0升級至社保卡3.0。目前，市民看病就醫以及醫保、社保、退休金、公務員車補均通過社保卡代發，日益成為市民的“貼身卡”。除此之外，在市區停車、衛生院、學校、輪渡碼頭、景區等全面布設場景，累計打造高頻、高價值金融場景72個。

“群策群力”助銷農產品。鄉村振興重在產業振興，難在品種改良、產品銷路，要在解決農民痛點上下功夫，著力打通生產資料“下鄉”和農產品“進城”雙向流通渠道。該行攜手共青團莆田市委，聯合開展“抗疫助農，愛心接力”助銷枇杷網絡直播，以“直播+電商+助農”的形式，向全國網友推介枇杷，助力消費扶貧，直播兩小時圈粉100萬人次，關注量達300萬，當日銷售萍湖枇杷5000多斤，轉枇杷滯銷為暢銷。

先行先試

撬動農村要素

作為農村中小金融機構，更要把握“時”與“勢”，善于順勢而為，找準業務發力點。當前“雙循環”新發展格局中，內循環的重點在農村。一方面，農村很多資源處于“沉睡”狀態，難以進入市場流轉；另一方面，農民有融資需求，但普遍缺乏抵押物，難以得到銀行足額、低利率的貸款，一定程度上還存在融資難、融資貴的問題。莆田農商銀行率先探索村級資產融資，推出“五福”要素融資模式。

實現“三大突破”。相較于傳統貸款，“五福”要素融資打破了傳統放貸邏輯，具有“三大”突破。其一，從“確權”到“確值”轉變，只要農民認為有經濟價值的資產即可融資，不依賴有權部門確權頒證。其二，從“依托”到“授托”轉變，只要農民資產授托給村級組織即可融資，不依托有權部門登記。其三，從“入市流轉”到“內部流轉”轉變，在村級經濟組織內部收儲、流轉，不依賴入市拍賣。

突出“四大優勢”。門檻低，只要農民有自有資產、信用無不良，就可以憑農、田、林等資產獲得融資；利率低，相較于傳統信用貸款、保證貸款，由于有了村級資產增信，利率普遍下降100個BP以上；額度足，單戶授信最高可達200萬元以上，基本滿足發展設施農業、家庭農場、鄉村旅游等資金需要；手續簡，無需辦理抵押手續，一次授信，周轉使用。

聚焦“五種要素”。該行立足于莆田地域資源要素特點，推出了五種要素融資模式，分別是“福農貸”，以農村田、地、林為要素的融資；“福房貸”，以農村集體房屋產權為要素的融資；“福海貸”，以海洋經濟資產抵押為要素的融資；“福股貸”，以村集體股份為要素的融資；“福補貸”，以農村權益補償款為要素的融資。在前期試點基礎上，針對各個鄉鎮要素特點，各有側重推廣“五福”系列產品，形成增量擴面，已累計發放“五福”產品1962筆、金額11.69億元，正日益成為信貸業務“增長極”。

深挖優勢

鍛造業務長板

作為農村中小銀行，農商銀行雖然擁有“點”的優勢，但基礎還缺乏“鏈”的牢固、“網”的粘性；鄉村振興大背景下，各大銀行憑借資本、科技優勢紛紛搶灘農村市場；作為中小銀行機構，要守住農村陣地，必須鍛造業務長板，構建基礎業務粘性。面對競爭壓力，莆田農商銀行重點拓展“兩個平臺”，鍛造業務長板。

福農e政平臺。該平臺能夠實現惠農惠民資金直接發放到村、到戶、到人，并直連福建鄉村振興（惠農惠民）資金在線監管平臺。該行充分發揮自身優勢，線下依托轄內88個營業網點、107臺自助機具、240個財政惠農惠民資金服務示范點，方便農民家門口領用；線上依托“福農e政”平臺實現在線監管和發放，做到“一網通辦，一屏盡覽”。截至目前，通過該行代發的項目19項，占莆田轄內代發項目86.36%，涵蓋農村低保、城市低保、特困人員補助、臨時救助、困難殘疾人補助、高齡補貼、移民直補等，目前已累計發放5.75萬筆。

三資監管系統。該系統集合了農村資金、資產、資源等數據信息，登記有土地承包經營權、宅基地權、新型農業經營主體、村級資產等基礎信息，具有數據優勢、合作優勢。該行認真貫徹福建省農信聯社工作部署，通過專員專事專辦、制定任務清單、明確時間表、獎勵配套等，加強工作推進落實。班子成員主動當首席營銷員，牽線搭臺；基層主動對接，并以農商速度、農商態度、農商溫度贏得農業主管部門的認可。目前，轄內36個鄉鎮中使用該行“三資”監管系統的鄉鎮已達30個，覆蓋率達83.33%。

擔當作為

主動紓困解難

廣大中小微企業是農商銀行唇齒相依、命運與共的利益共同體。新冠肺炎疫情發生以來，莆田農商銀行主動聽取政策、溝通政策、爭取政策，做到政策用盡、服務盡心，扮演好政府和企業之間“金融紐帶”角色，通過“政策+產品”模式，讓優惠政策、金融資源精準直達民營小微企業。

平臺對接“快”。該行主動對接“金服云”平臺，入駐平臺快，及時上架金融產品；熟悉平臺功能、相關操作快；對接客戶發布的融資需求快，限時辦理，最快3個工作日內落地，較快支持一批企業。截至目前，通過平臺對接融資需求客戶196戶，發放貸款4.25億元。

政策落地“實”。用好用足“紓困專項貸款”“央行專項再貸款”，實行“三免一降”，即免評估、免抵押、免擔保、降利率，留住存量優質客戶、爭取首貸客戶。目前累計發放紓困貸款8959萬元，發放央行專項再貸款37.87億元，服務對象主要為制造、貿易等行業以及鞋服、工藝美術等優勢產業，具有帶動就業多、出口創匯等特點，年利率僅3.35%—5.5%，為中小微企業節約資金成本2.5億元。

工具運用“活”。積極運用人行兩個創新貨幣政策工具，配套專項產品，如創新推出“流水貸”“支小貸”等產品，推動貨幣政策落地見效。目前，已辦理延期還本付息貸款戶數7124戶，金額14.87億元;已發放小微企業信用貸款5878戶、金額10.13億元。

特色經營

形成錯位競爭

傳統獲客拼價格、拼人脈，成本高、維護難、易流失；再加上如今客戶對銀行網點的交互頻次和依賴性明顯下降，一部手機可以辦理95%以上業務。為適應新模式、新常態、新變化帶來的新沖擊、新考驗和新機會，莆田農商銀行著力從網點轉型入手，推進網點渠道轉型創新，提升獲客成效。

探索主題銀行。當前“二胎”“三胎”政策帶火了兒童市場，“生育政策”“人口老齡化”“銀發浪潮”的出現對各個行業帶來不同程度的影響，也給銀行挖掘特定客群帶來契機。在細分客戶基礎上，該行鎖定了兒童、離退休老年兩大客群。兒童客群背后蘊含家庭三代人的財力以及消費產業鏈；退休老年人客群相對節儉、有一定儲蓄，退休后時間充裕，注重社交需求、健康養生，雖是夕陽客群卻是朝陽金融。在此基礎上，該行打造兒童主題銀行2家、夕陽紅主題銀行1家，并提供專門的場地、專屬的產品、專業的人員。自開辦以來，累計發展兒童、老年會員3200多戶，合作商戶50家，吸引定期存款5.32億元。

打造社區銀行。莆田市現有54個鄉鎮（街道），覆蓋307個網格、595個居民小區。莆田市委市政府傾力打造的“黨建+”鄰里中心，采用“1+6+X”模式進行布局，涵蓋便民辦事、就業創業、保健衛生、家政物流、托幼托教等。鄰里中心所沉淀的群體是農商銀行最契合的客群，所搭建的生態是農商銀行最需要嵌入的場景。該行主動把普惠金融服務點接入鄰里中心，提供基礎金融服務；并常態化舉辦社區活動，如做燈籠、做香囊、包粽子、搓湯圓等，形成“平時常聯系、有呼必有應、鄰里一家親”互動局面。目前，網點周邊社區使用該行手機銀行85%以上，水電費、燃氣費改簽該行90%以上。

開辦專營支行。專業的客戶要交給專業的團隊來服務。該行立足轄內海洋資源特點，將海洋產業突出的鄉鎮網點打造成“藍色專營支行”，既做“專”也做“廣”，針對從事海洋捕撈、漁排養殖、水產育苗，專門配套“船抵貸”“育苗貸”“漁排貸”產品，不僅拓寬了專業戶融資渠道，也盤活了海洋產業資源。還主動向其海洋產業鏈、供應鏈上下游延伸，推出鮑魚產業鏈貸款等，目前，該行已累計發放涉海貸款30.25億元。

未來，莆田農商銀行將秉承打造客戶信賴、業績卓著、行業標桿的區域特色銀行的愿景，深入開展“二次創業”， 突出業務核心競爭力的培育和市場份額提升，在打造區域主流銀行道路上不斷前進。