中國政府日前公布了新醫療保障改革方案。應該承認，在現有西方社會保障模式的框架下，中國的這一新方案已經做了很大的努力。但是，要徹底解決中國醫保問題，唯有突破西方社會保障的傳統，建立醫療費用貸款保障體系。 　　

　　社保“借錢”給每個患者支付醫療費用 　　

　　什么是醫療費用貸款保障？就是讓每個人可以用未來的收入實施自我醫療保障，也就是醫療直通車： 　　

　　a）社會保障為每個沒有能力支付醫療費用患者墊付全部費用，包括醫療和醫藥及其在接受醫療期間的合理生活需要； 　　

　　b）待患者康復、形成還款能力之后，在不影響基本生活水平和教育需要的前提下，逐步償還全部醫療費用及其利息； 　　

　　c）收入在生活貧困線以下，則可以暫緩償還；　　

　　d）如患者一生的收入都在生活貧困線以下，永遠不需償還（由社保體系承擔全部費用）； 　　

　　e）如患者一生都不能形成足夠的還款能力，按償還能力部分償還（其余由社保體系承擔）； 　　

　　f）如一個人過世，其醫療費用還沒有全部還清，其遺產首先應該用于償還醫療費用。結余部分歸繼承人。如果遺產不足以償還全部醫療費用，則由社保體系承擔。 　　

　　實施醫療直通車，醫療費用短缺的問題將不復存在，就可以立即全面實現醫療面前人人平等。任何人都可以無需事先支付任何費用就得到醫療機會，而且看病后也不存在付不起醫療費用的問題，因為社保“借錢”給患者，與傳統意義上的貸款有本質不同：非但在還不起錢的情況下無需償還，而且在影響生活基本水平的情況下（生活貧困線以下）也無需償還，所以它是一種新型“借貸”。在這種新型“借貸”關系下，有病看不起的現象會徹底根除。 　　

　　借醫療費給患者：社會保障穩賺不賠 　　

　　無論是尤努斯的小額創業貸款，還是中國的國家助學貸款，都存在很大問題，這就是一定比例的呆壞賬。但是，由社保體系“借醫療費”給每個患者，非但不會產生、還可節約巨大的開支。因為患者借到醫療費后就無需社保的醫療費用救濟，只有其中永遠、絕對付不起醫療費用的患者，才需要救濟。而調查表明：95%以上的患者付不起醫療費用，實際上是暫時付不起，并不是永遠付不起。即使患大病，只要有一個足夠的付款緩沖期（例如10年或20年），絕大多數的患者都可以承擔醫療費用。永遠付不起醫療費用的患者通常不及5%（如果將一個人的遺產計算在內則更低）。對這部分社會成員，即使社保不“借醫療費”給患者，也不能推卸保障責任，否則就違背了文明社會的基本原則。 　　

　　從整體上看，“借醫療費”給每個患者，對于社保體系而言是“賺錢的買賣”，而不是“賠錢的買賣”。“借醫療費”的患者越多，社會保障也就越省錢———95%的患者都有能力自己承擔醫療費用。 　　

　　那么患者是否會賴賬？答案也是否定的。任何社會保障體系都由一個收費體系和一個付費體系組成，這一系統應該也可以覆蓋每個社會成員。賴掉社會保障的債就是賴掉了自己的社會保障，因此社會保障體系“借醫療費”給患者，不會產生賴賬不還問題。即使產生了，也不會有損失。社會保障體系本身就是一個天然的資金周轉保障平臺。 　　

　　怎樣“借醫療費”給患者 　　

　　貸款給患者的辦法非常簡單，只要成立一種管理基金并有社會保障提供擔保，就可以實現。簡要模式如下： 　　

　　a）成立專門的醫療保障費用管理基金； 　　

　　b）社保體系為該基金提供向金融信貸體系貸款的擔保； 　　

　　c）管理基金憑借這一擔保向金融信貸體系貸款； 　　

　　d）醫療機構為患者提供醫療服務后，將醫療費用清單和醫療過程說明遞交給管理基金；　　

　　e）管理基金審核通過之后支付醫療費用給醫療機構； 　　

　　f）患者產生還款能力之后逐步償還醫療費用給社會保障體系； 　　

　　g）社會保障體系與管理基金結算； 　　

　　h）管理基金與金融信貸體系結算。