近期，關于銀行上調首套房貸首付比例的消息不斷。日前，傳言浙江四大行中除工行外均將首套房貸首付比例提至四成。后來，農行等向媒體公開予以否認，中國銀監會也明確表示首套房貸政策不變。然而，樹欲靜而風不止,11日，《廣州日報》報道，廣州部分銀行將首套房貸首付比例上調至四成。12日，《新京報》報道，北京部分銀行也有可能上調首套房貸首付比例。

一些商業銀行“自動自發”上調首套房貸首付比例、提高首套房貸款利率，這是自覺嚴格執行史上最為嚴厲的樓市調控政策嗎？我們看看《國八條》是如何規定的。《國八條》第四條指出，強化差別化住房信貸政策。對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。人民銀行各分支機構可根據當地人民政府新建住房價格控制目標和政策要求，在國家統一信貸政策的基礎上，提高第二套住房貸款的首付款比例和利率。加強對商業銀行執行差別化住房信貸政策情況的監督檢查，對違規行為嚴肅處理。重點在于“強化差異化住房信貸政策”上，筆者理解包括三層意思：首套房貸首付比例執行原來規定的30%；第二套住房首付60%，利率不低于基準利率的1.1倍；人民銀行分支機構可根據當地情況在上述基礎上提高第二套住房首付款比例和利率，但不能降低。差異化住房信貸政策主要差異在首套房貸和第二套以上住房貸款政策的區別對待上。目的在于利用差異化住房信貸政策抑制投資投機購房，支持自住性首套購房。

顯然，商業銀行提高首套房貸首付比例是完全違背了《國八條》中強化差異化住房信貸政策精神的，也違背了樓市調控的目的。樓市調控的目的在于抑制飽含泡沫的高房價，消除房地產風險，使得百姓能夠買得起自住性住房。如果把首套房貸首付比例也提高，同樣納入調控對象，那么，這種把臟水與孩子一起倒掉的做法完全背離樓市調控目的。

除了違背調控精神，背離調控目的外，提高首套房貸首付比例將對當前經濟發展造成不利影響。目前，出口受阻，投資不可持續，消費一時難以啟動，汽車行業產銷呈現負增長，房地產交易量大幅萎縮，中國經濟傳統的增長點正在消失，而新的增長點又沒有培育出來。在這個間隔期，如何保持中國經濟不大起大落考驗各方智慧。以筆者看，僅從房地產調控對經濟影響看，只要把握好完全可以避免。這就是房地產調控政策必須區別對待、有保有壓、強化差異化政策效果。

一些商業銀行提高首套房貸首付比例是出于什么原因和目的呢？并不是為了加大力度落實調控政策，而完全是出于銀行自身考慮。目前，大型銀行存款準備金率已經上調到20.5%，中小型商業銀行上調到17%。這對銀行內部資金造成巨大壓力，已經出現頭寸資金緊張現象，瘋狂高息攬存就是表現。一些商業銀行已經沒有信貸資金來發放貸款，無奈之下選擇了提高首套房貸首付比例門檻的做法。

一方面一些商業銀行應該認識到此種做法是違背差異化住房信貸政策精神的，應該自覺糾正。另一方面，中國銀監會和人民銀行應該重申首套房住房信貸政策，加強對商業銀行執行差別化住房信貸政策情況的監督檢查，對違規行為嚴肅處理。