民間借貸猖獗為何難以被“招安”

今年下半年以來，民間借貸繼續呈現出迅猛發展態勢。 中國人民銀行溫州市中心支行的最新調查顯示，溫州民間借貸市場正處于階段性活躍時期，估計市場規模約1100億元，占當地銀行貸款的20%，其中10%為銀行信貸資金間接流入。最高年化利率達180%。不僅僅是溫州，包括煤城鄂爾多斯、貧困縣江蘇泗洪在內多個地區，全民高利貸之風愈演愈烈。從全民炒股、全民炒房，到了全民高利貸。

今年以來，銀根緊縮，民間信貸進一步活躍，尤其是那些中小企業發達的省份。面對銀行這個正規渠道融資難時，只好將目光投向民間信貸機構以及個人。而隨著民間借貸活動的活躍，由此引發的刑事案件和民事糾紛也越來越多。民間借貸雖有各種好處，也明顯存在“短板”現象。它普遍存在事實上的高利貸現象，易引發詐騙、非法集資、非法吸收存款、非法拘禁等刑事犯罪。這樣的現象已經引起了有關部門的高度重視。特別是針對高息借貸對社會帶來的不利影響，相關部門加強對民間借貸問題的調查研究，變堵為疏，并制定了相應的對策。

2010年5月7日，國務院正式頒布《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，明確提出：允許民間資本進入金融服務領域、發起設立信用擔保公司，鼓勵民間資本設立金融中介服務機構。7月22日，國務院辦公廳下發了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展重點工作分工的通知》，明確規定民間資本進入金融領域的具體工作，由人民銀行、發改委等8部門負責，將民間借貸納入監管范疇。

時至今日，鼓勵民間資本進入金融行業，解決中小企業融資難問題，增加融資渠道，國家雖有鼓勵政策，全國各地也有不少民間機構抓住機遇開始走向合法化，成立擔保公司，小額貸款公司等金融服務機構。通過各地政府金融辦的統計資料發現，申辦擔保和小額貸款公司的，不少來自房地產企業，以及其他業態背景，而真正由民間借貸機構或個人申辦的比例較小。

究其原因，不少民間借貸機構并不知有這樣的鼓勵政策，加大宣傳力度勢在必行。另外，獲悉政策的一些民間借貸人對這樣的政策持觀望態度。尤其是有關制度還未出臺時，現行的規定有些撞車，不知道以哪個利率為準。中國人民銀行規定的民營信貸機構的利率可以高出銀行2倍。而最高人民法院《關于審理借貸案件的若干意見》第六條規定：民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍(包括利率本數)。這意味著，民間借貸超過這個規定的部分，將不受法律保護。兩個標準，有待厘清。

在申辦合法化的民營信貸機構的手續繁瑣，也讓不少民間借貸望而卻步，要申辦貸款公司和擔保公司，必須先到縣級金融辦審批，然后逐級申辦，要取得省級金融辦核發“融資性機構經營許可證”方可經營。要獲得這個經營執照，需要從各個方面規范，對于一些民間借貸人和借貸機構來看，門檻較高。

要吸引民間借貸機構和借貸人愿意走向合法化，要加大金融體制創新力度，完善各種制度，簡化準入門檻。鼓勵成立各類中小銀行、村鎮銀行等，并且要大力發展擔保公司，小額貸款公司，不斷拓展抵押品、質押品的形式來使中小企業較容易獲得資金，切實做到有序監管民間融資機構，更好地為中小企業服務。