國家信用不應在金融業越俎代庖

近日召開的2012年中國人民銀行工作會議傳出消息，央行已明確提及將在本年度“進一步做好建立存款保險制度的準備工作”。這或許意味著，久未破局的存款保險制度有望在今年取得實質性進展。

以存款保險制度代替既有國家信用的隱形擔保，有利于全面保障金融體系的平穩運行，通過開放金融市場競爭，倒逼存款性金融機構提高服務水平，最終實現對廣大公眾的利益保障。當然，存款保險制度在試水初期必然會面臨各種阻力，但這不應成為阻礙改革的絆腳石。

長期以來，我國實際上是由國家承擔了存款的保險責任，對市場退出金融機構的儲蓄存款實行優先償付和全額收購政策。這一體制下，儲戶固然對銀行儲蓄的安全性多有信心，并習慣于將銀行、特別是大型國有銀行資信水平等同于國家信用。殊不知，正是因為國家信用的越位呵護，致使商業銀行的生存與競爭壓力驟減，隨之而來的道德風險難以受到約束。諸如，對儲戶服務柜臺窗口偏少、服務態度冷漠、用戶排隊時間偏長等問題的反映，遲遲難以見到銀行方面的反饋和實質性改進；又如，銀行擁有對各項中間業務收費的絕對話語權，雖有銀監會發文要求規范，但卻未能根本性改善銀行濫收費現象。特別是大型國有銀行，在歷次增加收費種類、提高收費標準的過程中，均充當了排頭兵的角色，它們憑借強大的網點規模優勢絲毫不會擔憂中小銀行趁機“攻城略地”，而最終結果往往是中小銀行在收費方面接連跟進，并讓廣大儲戶失去“用腳投票”的機會。

應當指出的是，我國存款類金融機構長期過度透支國家信用，只會在安逸中喪失競爭實力，繼而導致整個金融領域的風險潛滋暗長。而且，大型國有銀行在放貸過程中更多參照行政指令而非市場考核指標，由此導致金融活力受損、經濟效率受挫。對于各級政府而言，銀行是關系國家金融命脈的重要機構，銀行通過破產程序退市將波及社會穩定，政府也不愿意看到這一幕發生。恰因此，大型國有商業銀行因道德風險而形成的不良貸款往往依靠財政注資來解決，從而使政府實施這項制度的成本越來越高。說到底，財政資金的來源是廣大納稅人，這意味著廣大國民一直在為金融機構的低效“買單”，是社會資源的巨大浪費。