“中國式以房養老”需邁過三道門檻

以房養老這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性，在大規模推行之前，還需有關各方進行充分的論證和探索。

我國將有規劃地試點“老年人住房反向抵押養老保險”，具體操作辦法和實施計劃有望明年一季度出臺。13日，中國政府網全文公布近日由國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出，“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。（9月14日《新華每日電訊》）

最近幾天，清華大學楊燕綏教授提出的“男耕女織式”養老方案，引發社會各界的廣泛熱議，質疑和批評的聲音很多。相比之下，由國務院提出的“以房養老”方案，無疑要靠譜得多，也現實得多。“以房養老”是世界各國流行的一種養老模式，就是房主把擁有合法產權的房子抵押給保險公司或銀行等商業機構，這些商業機構按照評估得出的房屋價值，按月付給房主養老金，直到房主去世，房子產權歸商業機構所有。

在國外，“以房養老”是一種成熟的金融養老方式，但在國內，這種做法卻還處于剛剛起步的階段。在筆者看來，“以房養老”要想本土化，“中國式以房養老”要想取得成功，僅靠國家有關部門出臺《意見》的推動還遠遠不夠，就目前的現狀來看，至少需要邁過以下三道門檻。

首先要過的是“觀念關”。在那些觀念比較傳統的老年人看來，自己辛苦一輩子掙來的一套房，死后卻成了別人的，心理上恐怕接受不了。而且，很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產”呢，如果房子最終要歸銀行或者保險公司這些“外人”所有，恐怕會影響到子女和父母的感情。

其次要過的是“政策關”。“以房養老”牽涉到金融業、社會保障、保險以及相關政府部門，牽涉到房地產評估、產權確定、人的壽命預期等諸多因素。既然以房養老的“倒按揭”模式，涉及如此眾多的領域和部門，沒有政府機構從中協調關系和打通環節，恐怕很難實施下去。養老問題不僅關系到老年人晚年的生活保障，同時也關系到社會的穩定與和諧，關系到政府的責任和義務，因此，政府部門應該積極承擔起這份責任來，為以房養老打開方便之門。

最后要過的是“風險關”。國內房地產市場價格中長期走勢、人均預期壽命等難以預測，對銀行來說，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，隨著時間的推移，風險不斷增大。業內還普遍擔心的一個最大“障礙”就是“70年產權”問題——現有房屋的產權只有70年，產權到期后如何處置，依然存在政策盲點。如果這個問題得不到解決，銀行就無法真正在這條道路上走得太遠，走得踏實。

作為一種在國外業已成熟的養老模式，“以房養老”能否在國內扎根發芽、惠及百姓，我們心懷期待。不過，這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性，在大規模推行之前，恐怕還需要政府部門和有關各方進行充分的論證和探索。