理賠之難，是保險不能承受之重

在廣州開保險公司的福建人王先生，近來為兒子的病情煩透了心。兒子小哲今年15歲，在寧德讀中學，暑假突然查出肝癌晚期。更讓王先生煩心的是，王先生為小哲購買的重大疾病保險，卻因條款問題被拒賠。(10月22日《海峽都市報》)

“天有不測風云，人有旦夕禍福”，這雖是古老諺語，卻隱含著無窮的人生哲理。沒有人喜歡意外，沒有人愿意談意外，但是這并不代表意外不存在，或不必考慮，相反地，我們更應該理智地面對問題，并運用智慧去解決！這是關于保險的一段說明文字。平心而論，這一段文字，確實道出了保險的意義所在，尤其是意外傷害保險與重大疾病保險。而千萬民眾也正是沖著這樣的宣傳，而購買保險。

保險保險，通俗地說，就是保護購買者在遇上危險時利益，或者是將其損失降低到最低限度，但“理想很豐滿而現實很骨感”這一句，用在保險的理賠層面，則是再形象不過了。這其實是一個社會痼疾，早在2007年，中國保險行業協會和中國醫師協會正式公布《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，并于8月1日開始實施。這一行業規范甫一出臺，便被認為有可能徹底消除保險公司 “保死不保生”的霸王條款。

然而，就在當年的9月，《中國青年報》社會調查中心和新浪網發布的調查結果顯示，52．9％的受訪者仍舊認為保險理賠非常困難。《解放日報》和復旦大學保險研究所發布的調查結果則指出，對于保險公司的理賠服務環節，有過理賠經驗的被調查者中，只有21．34％的人表示滿意。兩項數據的對比之下，理賠之難與易，也就一目了然。

這樣的難，又往往是因為保險的條款。可能許多人都有這類似的感覺，乍看之下，保險的條款，往往是完全以客戶為上帝，而一旦細細研讀，客戶則很可能一點便宜也沾不上。如果再遇上一些模糊不清的文字，那么，手握解釋權一方的保險公司，就會讓客戶有苦說不出。只是，我們必須清楚的是，絕大多數客戶不是投機者，更不是騙保者。以重大疾病而言，對于這一名孩子來說，他患的就是重大疾病，退一萬步說，我們可以與他解釋條款，但我們總不能讓他按照條款的規定患病。對他與他的父母而言，重大疾病的事實，就足以讓他們享受這保險的賠償了。

讓我們稍感欣慰的是，太平洋人壽保險福建分公司有關人士表示，會向領導匯報，盡量通融，給予適度理賠。只是，我們在欣慰的同時又增添了一個新的糾結，“適度”之度，又該如何界定呢？客戶一般只要看明白這“重大疾病保險”的字樣，就會爽快投保，那么，保險公司在遇上客戶身患重大疾病之后，為什么就不能同樣爽快地理賠呢？難道這保險，也像春晚小品中那樣，只是“一錘子買賣”了？