“以房養(yǎng)老”這只螃蟹要細(xì)細(xì)吃

【只有政府、企業(yè)有效承擔(dān)起應(yīng)盡之責(zé)，讓大多數(shù)人養(yǎng)老無憂，以房養(yǎng)老這只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境，升格為享受型、發(fā)展型的民生產(chǎn)品。】

“以房養(yǎng)老”，一個看似遙不可及的概念，曾經(jīng)引發(fā)無數(shù)爭議，而今在我們身邊悄然落地。日前，兩對老夫妻成了北京“第一個吃螃蟹”的人，購買了幸福人壽第一批以房養(yǎng)老產(chǎn)品。北京等地“反向抵押養(yǎng)老保險”的試點(diǎn)，關(guān)注的人不少、嘗試的人不多，而且購買者主要還是孤寡老人、失獨(dú)家庭等特殊群體。

據(jù)報道，幸福人壽推出國內(nèi)第一款“以房養(yǎng)老”保險至今近四個月，僅簽約了12戶家庭。盡管簽約比例微乎其微，畢竟增添了一種新的養(yǎng)老模式。

從已有個案來看，“吃螃蟹者”的出發(fā)點(diǎn)還是想改善老年生活品質(zhì)。但是，無論購買者，還是旁觀者，都還有不少顧慮。一方面是保險履行的問題，包括如何支付、將來剩余資產(chǎn)如何處置，另一方面也存在對子女的愧疚感。正如一位購買者所言，北京房價這么貴，子女購房壓力很大，當(dāng)老人的還不給他們留套房子，怎么也說不過去。事關(guān)民生，看來這只螃蟹還真要慢慢煮、細(xì)細(xì)吃。

先說“慢慢煮”，企業(yè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)完善與消費(fèi)觀念的引導(dǎo)重塑，都需要一個過程。與其他保險產(chǎn)品不同，以房養(yǎng)老的抵押模式更為復(fù)雜，包括本息的計(jì)算、確定，合同的簽署、公證，以及老人百年之后處置房產(chǎn)中可能出現(xiàn)的各種糾紛。即便這些技術(shù)環(huán)節(jié)，都一一獲得法律保障，也要面對老人們終其一生卻“一無所有”的倫理尷尬，到時候子女們可能“認(rèn)理不認(rèn)法”。

再說“細(xì)細(xì)吃”，主要指住房市場千差萬別可能帶來的風(fēng)險。與其他國家和地區(qū)的狀況不同，我們的住房種類很多，經(jīng)適房、兩限房、公房，就連商品房也有較為多樣的權(quán)屬結(jié)構(gòu)，更不論房產(chǎn)本身可能存在的繼承、共有、抵押糾紛。而特大城市房價的猛烈波動，也可能制造新的“麻煩”，比如合同履行期間價格的起起落落，誰來負(fù)責(zé)？這些都離不開精細(xì)化的制度設(shè)計(jì)與維權(quán)方案。

保險公司不是慈善組織，以房養(yǎng)老的模式說白了是市場化選擇，市場的有效性是其重要一環(huán)。目前來看，大多數(shù)企業(yè)、個人都還處于觀望狀態(tài)，市場的整體發(fā)育始終在路上。這時更需要法治先行，比如契約精神的培育，不能隨意毀約、恣意侵權(quán)，比如競爭格局的構(gòu)建，消費(fèi)者有的選，企業(yè)才能勤勉，創(chuàng)造出更合理、更有價值的保險產(chǎn)品。

必須承認(rèn)，以房養(yǎng)老更多還是無奈之選，反過來也催問公共養(yǎng)老的缺位。只有政府、企業(yè)有效承擔(dān)起應(yīng)盡之責(zé)，讓大多數(shù)人養(yǎng)老無憂，以房養(yǎng)老這只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境，升格為享受型、發(fā)展型的民生產(chǎn)品。更緊要的則是老百姓錢袋子的豐滿、獲得感的持續(xù)增進(jìn)，彼時以房養(yǎng)老可能只是眾多選項(xiàng)之一，甚至出現(xiàn)擁有兩套房子“擇一抵押”的從容不迫。