堅持市場原則 突出創新與規范促進我國現代支付與金融服務業健康發展

三、《辦法》為支付機構提供了差異化的創新支撐，通過分類管理、正向激勵來提高便捷支付、安全支付和惠民支付的水平

在《辦法》的制定過程中，支付清算協會多次組織支付機構征求意見，從反饋的意見來看，支付機構主要擔憂《辦法》對其業務創新限制太多，影響到用戶體驗和業務競爭力，不利于機構的市場拓展，削弱網絡支付未來發展的潛力和在互聯網經濟中的地位和作用。

《辦法》首次引入了支付機構分類管理和正向激勵的管理思路，有利于進一步調動支付機構發展的積極性。依據監管部門對支付機構的綜合評級和達到實名制的支付賬戶比例將支付機構分為三類，不同類別的支付機構在監管要求上有著梯度差異。如綜合評定A類且實名制落實較好的機構支付賬戶余額付款單日限額可以提高到10000元，綜合評定B類且實名制落實較好的機構是7500元，而綜合評定為C類或實名制落實未達標的支付機構則嚴格執行5000元的交易限額措施，比如說綜合評定A類且實名制落實較好的機構支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉賬，其他機構則不允許等等，這些依據分類管理實施的差異化管理措施，對網絡支付市場的發展格局產生重要的影響。

（一）在這種管理方式下，綜合評定等級高的支付機構的創新不受影響，反而得到強化。綜合評定等級高的支付機構將會獲得政策支持，市場創新的優勢和業務拓展的潛力將更加巨大。《辦法》允許綜合評定A類且實名制落實較好的機構可以運用采取經人民銀行評估認可的、能夠切實落實實名制要求的其他客戶身份核實方法，這就為支付機構在身份驗證的技術創新預留了空間，比如遠程開戶中“刷臉”技術的應用?！掇k法》允許綜合評定A類且實名制落實較好的機構對電子商務平臺上的個人賣家參照單位客戶管理等，有利于支付機構針對特定客戶提供個性化的服務。通過這種差異化的措施，使那些綜合評定等級高支付機構能夠獲得業務上的明顯優勢，充分享受到合規紅利和創新便利。

（二）分類管理措施可以防止“一刀切”，有利于營造公平公正的市場環境。當前，具有相關網絡支付業務許可的支付機構大約有100多家，前10家支付機構占據了市場份額的80%以上，從事網絡支付業務的支付機構實力、業務規模相差懸殊，經營階段、業務類型和商業模式也千差萬別，如果用一個標準來管理，勢必產生很多不適應性，對于支付機構來說，也不公平。同時，分類管理的設計有利于形成正向激勵的機制，鼓勵支付機構遵循監管和發展的導向，不斷提高風控水平，改進管理和服務水平，以獲得更高的評價等級，獲得更為有利的政策支持和發展環境。

（三）分類管理、差異化監管的實施，客觀上會形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應，有利于市場格局優化。一方面，促使支付牌照價值的分化，比如說同樣的支付業務許可證，由于C類支付機構在業務上受到更多規制，其牌照價值就會遠遠低于A類,必然影響到未來發展、上市或者重組價值。另一方面，也會令一些沒有開展實質性經營或者虧損巨大的支付機構心生退意，有利于整個支付市場的優化布局和理性發展。從這個意義上來說，《辦法》的出臺，對于支付市場來說，將會有一場整合，進一步優化市場環境。