網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管，是護身符非緊箍咒

面對各種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，監(jiān)管如何跟上，讓各種管理新規(guī)既成為創(chuàng)新的護身符，又促進傳統(tǒng)行業(yè)的變革，讓二者各取所長，亦是對管理部門的巨大考驗。

12月28日，中國人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務管理辦法》，這個難產(chǎn)4年、備受關(guān)注的第三方支付管理辦法終于出臺。

近年來，隨著電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付服務也以極快的加速度增長。據(jù)統(tǒng)計，2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。各種問題和風險也應運而生。網(wǎng)絡(luò)詐騙、套現(xiàn)、洗錢等行為不時出現(xiàn)，消費者風險意識不足，信息和資金安全缺乏保障，這些都亟待引起重視和規(guī)范。央行出臺新規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)支付進行監(jiān)管，就是為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務，防范支付風險，保護客戶權(quán)益，促進網(wǎng)絡(luò)支付的健康發(fā)展。

應該說，安全性無疑是出臺此項監(jiān)管辦法的首要目的，畢竟，對網(wǎng)絡(luò)支付來說，如果沒有安全性做保證，就不可能讓消費者放心，也不可能持續(xù)健康發(fā)展。此前，支付寶、財付通等第三方支付平臺的信用與安全，基本上依靠的是企業(yè)管理和行業(yè)自律，而一旦市場失靈，出現(xiàn)安全漏洞，對于消費者來說，其資金安全也必然受到影響。監(jiān)管的及時介入對于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付，減少不必要的損失，很有必要。但是，也要看到，監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)支付來說，更重要的應是護身符而非緊箍咒。要為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護航，監(jiān)管也需要有創(chuàng)新思維，不能僵化死板，用舊的管理思路來否定一些創(chuàng)新做法，而要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，聽取各方意見，才能有的放矢，有效管理。

5個月前，央行公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務管理辦法》（征求意見稿），曾引發(fā)了全社會熱議。剁手族們一度很擔心今后網(wǎng)購時可能會受到限制，而有的金融機構(gòu)也認為監(jiān)管是打著安全的旗號，行打壓創(chuàng)新之名。經(jīng)過五個月的征求意見和深入討論，對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》采納了各方觀點，主要從兩方面進行了修改：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類，驗證身份渠道越多余額付款限額越高；二是對支付機構(gòu)實施分類管理，根據(jù)支付機構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。這樣就既保障了安全性，兼顧了便利性，也為金融創(chuàng)新預留了一定的空間。

網(wǎng)絡(luò)正在深入改變我們的生活，對網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管只是其中的一小部分。因為互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，我們看到，在一些領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)應用跑在監(jiān)管前面的，往往是先有了問題，倒逼監(jiān)管必須跟上。新事物的產(chǎn)生必然打破舊有的利益格局，但也倒逼傳統(tǒng)行業(yè)變革。面對各種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，監(jiān)管如何跟上，如何轉(zhuǎn)變思路，讓各種管理新規(guī)既成為創(chuàng)新的護身符，又促進傳統(tǒng)行業(yè)的變革，讓二者各取所長，攜手并進，亦是對管理部門的巨大考驗。比如，滴滴打車、優(yōu)步等約租車平臺的興起也是如此，面對公眾對于出行舒適性與便捷性的巨大需求，如何通過法律來協(xié)調(diào)各方關(guān)系，讓約租車的平臺在合法監(jiān)管下，既滿足乘客的出行需求，又能推動整個運輸市場更有序地運行，傳統(tǒng)的管理模式需要探索和變革。

我們欣喜地看到，在網(wǎng)絡(luò)支付的倒逼下，一些銀行已經(jīng)開始取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，這對于廣大消費者來說，無疑是一大福音。而網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，也必將在安全性上得以加強，消費者同樣也是最大的受益者。互聯(lián)網(wǎng)是一個交互性很強、也極重視用戶體驗的平臺，監(jiān)管只有聽取各方聲音，方能兼顧各方需求，走好平衡木。