預(yù)付卡需要有“道”治理

今年下半年，中國人民銀行、商務(wù)部等9部門，聯(lián)合在全國范圍內(nèi)開展整治預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營專項行動。一項問卷調(diào)查顯示，75.3%的受訪者辦理過預(yù)付卡，60.2%的受訪者確認(rèn)自己周圍有人因此受騙。73.1%的受訪者希望預(yù)付卡專項整治行動常態(tài)化。(福建日報 12月22日)

作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，預(yù)付卡之所以風(fēng)行，就在于其雙贏的消費(fèi)模式：消費(fèi)者通過預(yù)付式消費(fèi)可以額外獲得經(jīng)營者給予的特別優(yōu)惠，減少現(xiàn)鈔使用，便利支付；經(jīng)營者則能在較短時間內(nèi)回籠貨款，提高資金周轉(zhuǎn)率，降低成本。這一消費(fèi)模式有其存在的合理性，有利于促進(jìn)消費(fèi)。因此，對于預(yù)付卡的治理，不能違背這一原則。這是預(yù)付卡專項整治行動必須遵守的底線，也從某種程度上加大了預(yù)付卡專項整治行動的難度。

預(yù)付卡整治的另一難度，在于消費(fèi)者缺乏風(fēng)險意識或難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險。監(jiān)管部門提醒消費(fèi)者在購買預(yù)付卡時，不要光盯著打折優(yōu)惠，而要了解發(fā)卡機(jī)構(gòu)的簽約商戶、卡片使用、充值和贖回規(guī)則等，充分了解預(yù)付卡消費(fèi)風(fēng)險，堅持理性消費(fèi)。這樣的提醒不能說沒有意義，但對普通消費(fèi)者來說，準(zhǔn)確評估風(fēng)險存在難度。這也是預(yù)付卡亂象及其他亂象產(chǎn)生的重要原因，加大了預(yù)付卡整治的難度。

預(yù)付卡整治困難重重，監(jiān)管部門不能束手無策。監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)表明，“預(yù)付卡發(fā)行主體的資質(zhì)合規(guī)與否在很大程度上決定了該預(yù)付卡能否安全使用”。所以，實(shí)行預(yù)付卡監(jiān)管備案制是可行的方法之一。實(shí)行備案制能避免一些商家游離于法規(guī)監(jiān)管之外。采用預(yù)付卡模式的商家必須在監(jiān)管部門備案，并且在卡片上或在店鋪顯著處，對符合規(guī)定的購買、充值、使用、退卡、掛失、轉(zhuǎn)讓的方式進(jìn)行明示。對于不進(jìn)行備案和明示的企業(yè)商家開展預(yù)付卡的業(yè)務(wù)，應(yīng)堅決予以重罰。

其次，建議把對預(yù)付卡的監(jiān)管與社會信用體系建設(shè)相結(jié)合。企業(yè)、商家的所有人和主要負(fù)責(zé)人應(yīng)對預(yù)付卡消費(fèi)負(fù)責(zé)，一旦出現(xiàn)變相融資、非法集資，卷款“跑路”等現(xiàn)象，可以納入企業(yè)、公民信用體系“黑名單”，成為企業(yè)、個人的污點(diǎn)，受到限制。

再者，要加大對相關(guān)案件的偵破力度。監(jiān)管要有法可依，打擊理應(yīng)違法必究，如此，法律的韁繩才會彰顯意義。