銀行強推信用卡，不如提升用戶體驗

垂涎信用卡業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”沒錯，想搶占消費金融市場也沒問題，關(guān)鍵還是要講點規(guī)則底線。

“鑒于您信用優(yōu)良，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶，點擊立即申領(lǐng)。”這樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發(fā)送到很多人的手機上。新華網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的激烈競爭，爭相“拼規(guī)模”“搶市場份額”，病毒式的畸形營銷愈演愈烈。

“說了不辦，還要推薦”，那么銀行為什么都這么“熱心”你的辦卡事宜呢？顯而易見，銀行當然不都是為用戶考慮，說到底，他們之所以不遺余力地推卡，還是出于巨大的利益考量，所謂的“無利不起早”。

看起來，信用卡可以免費透支、在免息期內(nèi)無損使用，特別是當你需要資金周轉(zhuǎn)的時候還可以申請分期慢慢還，以解燃眉之急，事實上信用卡的“江湖”并沒有這么簡單，銀行也不傻，實際上在客戶使用信用卡的過程中，銀行就可以坐收多種利益。

首先是年費收益。很多卡片都是收年費的，多則三五百，少則一二百，很多銀行的白金鉆石等高端卡片，年費更是動輒上千起步，很顯然卡片發(fā)的越多，年費收入這個“蛋糕”就越大。即使是一些宣稱免年費的卡種，也大都是設(shè)置了附加條件的，譬如每年有積分消費必須在5次、8次以上，或是消費金額在幾千幾萬以上等。這樣就算卡片在用戶口袋里睡大覺，銀行也照樣有收益。

其次就是刷卡消費的手續(xù)費，銀行為什么這么賣力地讓你辦卡，然后又極力鼓勵你刷卡？那是因為你刷的金額越大、用的次數(shù)越頻繁，銀行就能從收款商家支付的手續(xù)費中分成越多。譬如你刷卡消費1萬元，也許銀行就能拿走“一個點”也就是1%的收益。

再則還有費用驚人的分期、取現(xiàn)手續(xù)費以及讓人咂舌的逾期罰息和滯納金等。雖說信用卡正常刷卡消費，只要按期全額償還，確實是免費的，可是只要你上了銀行分期的船，就會發(fā)現(xiàn)它的手續(xù)費折算成年化利率不知要高出正常的商業(yè)貸款利率多少，通常在15%以上，取現(xiàn)就更高了，且費用是按日計算的，至于逾期，現(xiàn)在各行通行的做法是“雙重罰息”，既收“違約金”、又扣利息，同樣是按天計算，并且會“利滾利”，而且常常哪怕是你差了10塊錢沒還上，也要全額計息，絕對堪稱“宰你沒商量”的霸王條款。

“君子愛財，取之有道”，這句話絕對應該送給各發(fā)卡行。垂涎信用卡業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”沒錯，想搶占消費金融市場也沒問題，關(guān)鍵還是要講點規(guī)則底線。一是不能強推濫發(fā)，逮著人就辦。二是適當兼顧一下用戶的體驗和訴求，別只顧挖坑，設(shè)置那么多霸王條款。

當然，面對利益驅(qū)動，也不能全指望銀行自覺，銀保監(jiān)等監(jiān)管部門亦應加強這一領(lǐng)域的監(jiān)管，完善制度規(guī)則，強制廢除一些如“沒有容時容差”、“全額雙重計息”等飽受詬病不合理條款，遏制銀行的過度逐利和違規(guī)行為，保護信用卡用戶的合法權(quán)益。

□徐建輝（職員）