創(chuàng)新信用卡消費新場景（微觀）

北京市朝陽區(qū)的90后許錦是多年的信用卡用戶。過去，打開錢包，一個個卡位放著形形色色的信用卡，逛街購物一刷搞定，還常參加各類活動、享受多種權(quán)益。而今，她主動注銷了部分信用卡，用卡的頻率也在降低。近年來，和信用卡“漸行漸遠(yuǎn)”成為不少消費者的共同感受。

信用卡“遇冷”了嗎？總體上看，信用卡依然擁有廣泛用戶群體，是重要的消費、支付工具。截至今年一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.60億張；翻看國有商業(yè)銀行、股份制銀行一季報，信用卡交易額仍十分可觀，一些銀行新發(fā)卡量保持增長。不過，與以往信用卡持續(xù)普及推廣相比，信用卡和借貸合一卡數(shù)量連續(xù)多個季度環(huán)比小幅減少，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不同程度地縮小。

信用卡業(yè)務(wù)面臨的新挑戰(zhàn)，與新興支付方式市場份額不斷提升有關(guān)。近年來，移動支付快速發(fā)展，用手機二維碼付款，成為越來越多消費者的重要支付方式。數(shù)據(jù)顯示，非銀支付機構(gòu)服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶，年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元。

支付方式和信用消費方式多樣化發(fā)展，一定程度上“分流”了信用卡的使用場景，但也為推動信用卡高質(zhì)量發(fā)展提供了契機。我國信用卡市場曾經(jīng)歷多年的高速增長期，“跑馬圈地”、粗放經(jīng)營等情況也隨之出現(xiàn)。2022年7月，相關(guān)部門發(fā)布通知，提出嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控等明確要求。在政策引導(dǎo)下，信用卡業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)一步優(yōu)化，機構(gòu)發(fā)卡行為更規(guī)范審慎，“睡眠卡”“以卡養(yǎng)卡”等情況有所減少。監(jiān)管在變、用戶在變、需求在變，產(chǎn)品和服務(wù)也應(yīng)隨之而變。告別粗放發(fā)展，不斷提質(zhì)增效，才能保持市場競爭力。

在多層次、多元化的支付服務(wù)體系中，信用卡仍發(fā)揮著重要作用。有的消費者更加習(xí)慣使用實體卡片，在海外購物、線下購物等場景中，信用卡也具有廣泛的適用性。此外，信用卡是用卡人支付、享受附加權(quán)益以及積累個人信用的重要方式。這是信用卡的優(yōu)勢所在，也是潛在的業(yè)務(wù)增長點。今年暑期消費中，多家銀行信用卡部門著力挖潛，推出新舉措。北京銀行推出“萌寵主題信用卡”，深度挖掘養(yǎng)寵物人士的金融需求；廣發(fā)信用卡與相關(guān)企業(yè)合作，為新能源車主發(fā)放充電券等，助力公眾綠色消費。這些創(chuàng)新之舉，不僅直接減輕了消費者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，激發(fā)消費熱情，還拓展了信用卡的使用場景，進(jìn)一步增強了信用卡的實用性和吸引力。可見，準(zhǔn)確識變、科學(xué)應(yīng)變、主動求變，不斷創(chuàng)新服務(wù)，挖掘潛在需求，信用卡就能煥發(fā)更大活力，找到更多用武之地。

信用卡業(yè)務(wù)是比較成熟的消費金融模式，對于促進(jìn)消費、健全社會信用體系等具有積極作用。主動適應(yīng)環(huán)境變化，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，不斷提升服務(wù)水平，信用卡定能在高質(zhì)量發(fā)展的軌道上打開新天地，為群眾生產(chǎn)生活提供更大便利。