??? 銀行保險如何選 幾個關鍵請注意

??? 股市的低迷和不穩定，使無數股民隨大盤的曲線變化或喜或憂，“富”、“負”難行。但令人欣喜的是，無論是身纏萬貫的富翁，還是不幸淪落的負翁，都在理財中意識到“把雞蛋放在不同的籃子里”的理財之道，而銀行保險這種穩定的理財工具也開始成為越來越多的家庭理財的主要理財選擇之一。銀行保險銷售渠道簡便、安全，但購買時需要關注幾個關鍵。

??? 莫將銀保當儲蓄 辦理業務須辨明

??? 很多人在銀行辦理存錢和買理財產品時，常常混淆儲蓄和銀保產品。事實上，保險與儲蓄是兩類不同性質的金融產品。首先，銀行儲蓄有利息增值，但在存款沒有達到預定金額時，一旦發生風險事故，可能會因存款不足而捉襟見肘，所以，儲蓄是依靠個人積累來應對未來風險，是“自救”。而保險則只要交納一定的保費就可以獲得預期的保障，一旦發生風險事故，隨時可以獲得保險金，保險金會大大超過其所繳的保費，這是因為，保險是將許多面臨同樣風險的人集中建立起來的集體財力，對于少數發生風險事故的人提供損失補償。所以，保險是把風險交給集體，是“社會互助”；其次，儲蓄具有很強的靈活性，但買保險須按時繳納保費，中途退保會有一定損失，因而含有一定的強制性。

??? 另外，一些壽險保單還有保單借款、保單質押貸款等附加功能，這些功能不僅保證了保費交納的靈活性，還在很大程度上可以“盤活”保單，滿足投保人的流動性需要。

??? 分清收益率 銀保、基金理財不相同

??? 保險產品的功能主要體現在兩個方面：一是風險保障，另一個是投資儲蓄。保險公司會根據風險保障功能所應承擔的成本收取風險保障保費。所以，不能簡單地將銀行保險產品的收益與銀行定期存款利率、基金等理財產品收益做比較。

??? 目前市面上的銀保產品以分紅險為主。分紅險的收益由預定利率的保證收益和分紅兩部分組成。目前預定利率按中國保監會的規定不高于2.5%，分紅則來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余，分紅部分是不確定的。分紅險是一種可抵御利率調整的保險產品，如果銀行利率調低，保費還是在以預定利率復利滾存。而如果銀行利率調高，保險公司約定的預定利率是不變的，這樣看上去消費者會有損失，而事實上，銀行利率調高后，大額存款利率、貸款利率、債券利率都會隨之調高，保險公司通過資金運作產生的投資收益也會相應提高，可以通過紅利返還的形式回饋給投保人。

??? 銀保如何選 四大環節幫你忙

??? 銀行作為金融大超市，給客戶提供全方位的金融服務。但是銀行保險又該如何選擇呢？專家提醒，首先要考慮保險產品是否是自己需要的；其次要考慮自己能否持續繳費（主要針對期繳產品）。具體可從四個關鍵環節來預防：

??? 一、在銀行購買保險產品聽銷售人員介紹時，要向銷售人員索要正式的保險條款。問清楚繳費、保障等情況，是一次性繳費還是分期繳費，認真評估自己的保險需求和繳費能力，自己是否有能力購買。

??? 二、認真查看每張需要自己簽名的單證。比如“投保提示書”、“投保單”等，不要在銷售人員代為填定單證、自己又看不清的情況下就盲目簽名。

??? 三、認真查看自己取得的各種單證和條款是否是自己所購買的保險產品，遇到不清楚的情況，可直接撥打保單上的保險公司客服電話進行咨詢，或者向專業人士請教。

??? 四、認真接聽保險公司的回訪電話，如果回訪人員語速過快或者解釋不清，應要求他們復述清楚。(海峽都市報7月29日)