文/老槍

隨著社會的進步、居民收入水平的增多及受家庭風險保障規劃意識增強等多因素影響，保險在現代家庭理財規劃中的金字塔基的作用越來越受到認可和贊同。受制于信息不對稱、傳統錯誤認知、保險理念欠缺等，現代家庭在投保中尚存在一定誤區。筆者就家庭成員需要在投保前明白的幾點基本原則做一簡單闡述。

男人投保要舍得一點

成年男性對人壽保險明顯認知不足和欠缺，覺得買保險都是為了別人，作為家庭支柱，工作賺錢都是為了孩子，給孩子上了保險就行了。

據調查數據顯示，男性所投的保險中，50%~60%是為父母或配偶購買，30%~40%是為孩子購買，只有約5%是為自己購買。按照家庭倫理道德觀點，在投保上存在先人后己的觀念沒有什么不對。但壽險風險保障的基本原理有一條重要法則：家庭最需要投保的人是它的經濟支柱。父母作為家庭的經濟支柱，往往比孩子更需要保障。

據了解，目前男女的壽命差距越來越大，男性預期壽命要比女性短6年。這是由于男性普遍有著不良生活習慣，如抽煙、酗酒、熬夜等，而且男性的精神壓力和意外事故發生率都遠遠高于女性，在許多英年早逝的中年知識分子中，首當其沖的也是男性。

資料表明，每年國內約有100萬男性發生心臟病，35歲以下的男性患高血壓的風險遠高于女性。但男性看病的頻率要比女性低28%，20%的男性從來不參加任何形式的體育鍛煉，80%的重病男性患者承認是因為長期不去醫院就診，才把小病養成大病。

作為男人，最重要的是責任和尊嚴，需要有健康的身體和穩定的收入來支撐家庭的生活。現實生活中男性發生風險的幾率更大一些，應該通過完善的保險保障來分擔各種對家庭穩定的沖擊。事實上，作為父親的男性為自己買一份保單，是愛心和責任的體現。在保險比較發達的西方國家，甚至有這樣的傳統，在結婚的時候丈夫都會為自己買一份保險，而受益人是自己的妻子。

女人投保要理智一點

隨著社會進步和觀念發展，女性在家庭和社會中的地位得到極大提升，隨之而來的是現代女性自我意識和責任感的日益強烈。一旦發生意外，擁有保險給女性帶來的是個人尊嚴、更多的選擇權和主動權，先為自己投保是女性能力和地位提升的表現。

部分女性由于受角色認知、理財經驗、保險理念等的欠缺和資訊不對稱，在投保中抱著劃算與否、貪圖占便宜的思想。去年筆者的愛人患病住院期間，同病房一位女患者透露，她5年前就買了保險，但買的是一款純分紅型養老保險產品，只有幾倍的意外傷害和死亡保障，住院醫療保險恰巧沒買。當時想法是反正有社會保險醫療，住院期間有單位買單，但住院之后逐漸明白，由于社保報銷比例不是很高，對許多項目都不予報銷，懊悔自己由于當時為了貪圖便宜、劃算，在投保上機關算盡太聰明，反誤了自己治病。

女性在選擇保險產品時大的一個原則是：應從意外、醫療、定期壽險等方面考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復購買或出現保障真空。目前保險市場上的女性保險主要可分為3類：即女性重疾險、生育險和整容類保險。由于年齡和身份的轉變，女性在投保過程中應有所側重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜全家共同規劃。