業內人士介紹可以通過保單效力終止和保單質押貸款等方式近日，市民鄒先生告訴記者，前一年通過做保險代理的朋友買了款兩全保險，每年繳納近6000元保費，因為經濟原因，他決定解除保險合同。結果咨詢了保險公司才發現，交了2年共計1萬多元的保費，若要提前退保僅能拿到保單現金價值上顯示的不到兩千元。對于鄒先生的不解，記者咨詢了保險行業的專業人士孫先生，他指出，由于繳費時間越長，累積的現金價值越高。如果鄒先生暫時感覺經濟上有困難可以采取保單合同效力終止等多種方法解決燃眉之急，急于退保損失更大。

是否退保細看保單條款

多家媒體曾報道，據保監會副主席陳文輝介紹，2011年前9個月壽險業退保率為3.14%，較去年同期上升了0.96個百分點。退保金額增長較快，特別是在銀行渠道銷售的與儲蓄和理財產品直接對比的三年期、五年期躉交產品退保較多。客戶退保的主要原因是保險產品的投資收益未能達到期望值。

記者了解到，市民在購買壽險產品有的礙于親戚朋友的面子幫忙購買，有的則無法忍受保險推銷人員的反復推銷，而對于保險最重要的現金價值、退保等概念知之甚少。

據介紹，一般意義上的現金價值是指儲蓄性質的人身保險產品獨有的。一般來說，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，保險合同生效一年后，保單相應就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值越高。像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現金價值，或者現金價值很低。由于長期壽險產品前期扣除的各項費用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現金價值，繳費不滿兩年的，保單的現金價值一般情況下幾乎為零。

保單生效第一年退保最不劃算。大部分長期壽險產品第一年度的保單現金價值極少甚至為零。首年退保手續費基本相當于所繳保險費，第二年度的保單現金價值為所繳保險費的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現金價值。