文/王靜

所謂投連險，其正式名字是“變額壽險”。顧名思義，投連險最大的特點就是身故保險金和現金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資于一體。保障主要體現在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。在保險產品中，投連險向來是頗具爭議的險種。該險種究竟是保值增值的理財產品，還是更多的是具有保障功能的保險產品？保險公司所要收取的費用又有哪些？

明明白白的賬單

客戶交納的保費并非完全用于投資，保單生效后，大部分產品通常會扣除以下費用：

初始費用

以一般投連險產品為例，期交保費扣除比例如下：基本保險費6000元（含）以內，第一年到第五年分別扣除50%、25%、15%、10%、10%，額外保險費（6000元以上）第一年到第五年分別扣除5%。躉交或者追加保費扣除比例為：2萬（含）~10萬元，10萬（含）~50萬元，50萬（含）元以上分別扣除5%、4%、3%。

風險保費

大部分投連險兼具保障、理財功能，可以根據投保規則以及個人需求設計壽險、重疾保障，因此將扣除相應的風險保費，此項費用是自然費率，隨著年齡的增長，風險保費也會相應增加。

買賣差價

買入投資單位時，大部分產品必須支付買賣差價，買入價=賣出價×（1+買賣差價），買賣差價一般為1%或2%。

資產管理費

由于保險公司專業團隊幫助客戶打理資產，所以將會根據賬戶價值收取資產管理費，資產管理費=投資賬戶價值×距上次評估日天數×相應比例/365。，通常會設置一個年度最高比例，如不高于2%，有些產品的不同賬戶收取比例會存在差異。

賬戶轉移費

有些產品會約定每年免費轉移次數，超過次數將收取費用，一般為20元/次，有些產品則不限次數可以免費操作。

保單管理費

大部分產品會根據交費方式按月或按年收取保單管理費。

部分領取、退保手續費

以市場一般產品為例，每次申請領取金額不得低于1000元，投資賬戶價值不得低于1萬元，第1年至第5年分別扣除5%、4%、3%、2%、1%。