本期嘉賓：

鄭錦丹，注冊財務策劃師，中國建設銀行福州城東支行客戶經理。具有9年金融理財工作經驗，擅長于家庭理財規劃。

讀者案例：結婚收了大筆彩禮 如何理財更好

小林夫妻在三地舉辦完三場婚禮后，收到近十萬禮金和兩三斤的黃金飾品，雙方父母均表示，禮金作為小家庭的安家費，由他們自己安置。已經有房有車的小林夫婦，想用這筆錢購買理財產品，但是不知道應該買什么樣的產品更合適他們這樣的新婚家庭？

財務分析

小林夫婦都是公務員，收入比較穩定但增幅有限。現在家庭財務狀況為有車有房，無負債，目前過的是高品質生活。兩人新婚后有了人生的第一桶金，有現金近10萬元及兩三斤黃金飾品。實物黃金飾品兩三斤估值31萬元左右，這樣的家庭資產靈活支配度較高，適合配置一些長期理財產品。

小林家庭現在屬于人生中的“家庭建立期”，新婚后金融資產中黃金占比很大，建議把黃金變現為現金，這樣就可以增加家庭的現金流進行合理理財規劃。假設賣掉80%的黃金換得25萬元，加上10萬元，資產中的現金流為35萬元。

理財建議

根據現階段小林夫婦的家庭情況分析，由于兩人婚后打算馬上要小孩，建議可將其中5萬元作為生寶寶費用支出，可購買建行一年期人民幣理財產品，收益約為5%左右。其他資金30萬元可以進行重新配置，50%投資高風險類，30%投資低風險類，10%投資保障類，10%用于流動資金。

高風險產品方面，建議可配置股票型基金，客戶風險承受能力從一定角度上是與年齡成反比，高風險高收益，對于80、90后年輕一族來說，小林夫婦未來的路還很長，資產配置中適當高配比長線持有成長型股票型基金，為以后的養老及小孩教育儲備基金。

低風險類產品方面，建議配置債券型基金或貨幣型基金；投資策略方面，可考慮以純債券基金為主。純債型基金不投資股票，風險較低，從歷史數據看，投資債券型基金的長期收益高于定期儲蓄，是長期回報穩定的投資品種，通常作為抵御通貨膨賬的工具。

保障類產品方面，建議購買保險，在如今的資產規劃中，子女教育金是不可或缺的，需要提前準備。根據小林夫婦家庭資產狀況，建議待寶寶出生30天后，就為寶寶選擇少兒教育及重疾保險，這樣做首先可以保證子女教育金的強制儲蓄，享受重疾保險金，還可享受住院醫療津貼，以免將家庭結余挪至他用。投保少兒保險一定要增加豁免功能，即交費期間投保人不幸意外身故或全殘，余下的保費將被豁免，孩子的保障仍然不變。人生中最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險最大的意義就是轉移風險，建議小林夫婦考慮搭配重大疾病險及意外險，夫妻進行互相投保。預防萬一夫妻一方發生意外，另一方不會陷入財務危機。

生活中難免會碰到突發狀況，小林夫婦的父母也逐漸在變老，要準備一定的緊急備用金，所以選擇一種既能投資又利于變現的理財產品十分重要。建議小林夫婦預留6-12個月的日常開支所需資金，占資產比例不超過10%為宜，保持充分的流動性。建議流動資金可用來購買建行速盈理財產品，速盈產品是建行類似“余額寶”的產品，年化收益率4%左右，利息既高于活期又可提前支取。

建造美好家庭生活，從尋找適合的理財規劃開始，建議小林夫婦可以把工資中一部分資金利用“定期定額”投資基金來建立家庭基金，為孩子上中學、大學以及夫婦養老等計劃積累資金，保證家庭未來幸福美滿的生活。