房貸咋貸更省錢

10月末，繼國家出臺房貸新政后，長春市住房公積金管理中心也發布了《關于調整住房公積金個人住房貸款有關政策的通知》，放寬了首套房認定和住房公積金貸款的條件，提高了貸款額度上限，讓許多準備買房的市民心動不已。那么，新政策為每個買房者都帶來了什么樣的優惠呢？申請、償還房貸又要注意什么呢？在買房前，還真得多了解了解新政策下的一些房貸知識。

首套房認定：

改善型住房vs婚房，咋定？

準備買房或買過房的市民大多都知道，購買首套房不僅有機會申請住房公積金貸款，還可能爭取到房貸利率優惠。可是，如果家里要購買改善型住房，或是小兩口打算買婚房的話，還能有機會享受到這些政策嗎？

“根據新的政策調整，對購買第3套及以上住房的職工家庭，才不予發放住房公積金個人住房貸款。而對擁有1套住房的職工家庭，如果是全款購房或已結清相應購房貸款，則再次申請貸款購買普通商品住房時，還會執行首套房貸款政策。”長春市住房公積金管理中心住房公積金熱線的客服代表說。也就是說，家里買過1套房，現在為了改善居住條件想買第2套房，只要現有的這套房是全款買的，或是貸款已經還清，那么不僅可以申請住房公積金貸款，還能繼續享受首套房貸款政策。

該客服人員還告訴記者，首套房認定是以家庭為單位的，如果市民要購買婚房，婚前和婚后的情況是不同的。比如未婚夫妻名下都有1套房且房款已結清，婚前由其中一人買婚房，則算作二套房，仍執行首套房貸款政策，而婚后再買房，就是家庭第三套房了，不能再申請公積金貸款。

貸款利率：

公積金貸款vs商貸，差多少？

根據長春市住房公積金管理中心的規定，個人住房首套房申請公積金，5年以下年利率為4%，5年以上年利率為4.5%，相比商業貸款是較低的。

“目前國家房貸的基準利率是6.55%，不同銀行在執行時利率可能會上浮10%到30%，而且我們對各個樓盤的貸款利率是不一樣的，但無論如何，跟公積金貸款比，利率確實是高一些的。”長春市工商銀行某支行的工作人員說。

而對于眾所期待的首套房利率優惠，雖然房貸新政有“貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍”的規定，但記者詢問過5大國有銀行和其他幾家銀行后得知，長春市內到目前為止，還沒有任何一家銀行的利率優惠達到這個0.7倍的下限。即使部分銀行有優惠，也多為基準利率的0.95倍或0.9倍，而且要根據客戶情況有差別地執行。

公積金貸款：

利率比商貸實惠最高限額80萬元

雖然利率比商貸實惠，但申請住房公積金貸款買房，是有一些限制的。不過，在政策出現新的調整后，申請貸款條件、貸款最高限額等方面的限制已經放寬了。

“申請貸款所要求的住房公積金繳存時間縮短了，現在只要職工連續足額繳存住房公積金6個月或以上，就可以申請公積金貸款。”長春市住房公積金管理中心的客服人員告訴記者，同時，最高貸款額度也有了較大變化，新建商品房貸款單筆最高貸款額度由60萬元提高到80萬元，二手房最高貸款額度則由50萬元提高到70萬元。“夫妻二人共同貸款的情況下，貸款限額按主要貸款人的情況核算，誰的公積金繳存時間長、還款能力強，作為主貸人就可能得到更高的額度。”這名客服人員表示說。

業內

先商貸再提公積金還款比較合適

“因為利率低，我買房時想申請公積金貸款，但我能申請到的貸款額度不夠，余下的想要用商貸補上，可銀行說，現在還不能辦理“組合貸”，結果只能全靠商貸。”市民李先生反映說。由于公積金貸款有額度限制，對大部分買房者來說，申請公積金貸款加上商貸的“組合貸”，再優先償還利率較高的商貸，也許是最合適的，但在申辦時卻遇到了困難。

“‘組合貸’的方式理論上是存在的，但目前在長春執行起來難度很大，大多數銀行都不會受理，我們的市民要買房，要么選擇公積金貸款，要么選擇商貸。”長春市工商聯房地產中介服務行業商會會長王義全表示，雖然公積金貸款比較實惠，但在公積金貸款額度不足的客觀情況下，還是采取商貸買房，再提取公積金還款的方式比較合適。

對于用公積金貸款方式買房的市民，王義全會長還指導道，公積金貸款是有年限的，與房齡、年齡、國家法定離退休年齡等具體情況有關，一般房齡越長、年齡越大，退休越早，貸款年限越短。因此，在夫妻二人申請貸款時，應該分別看一下兩個人的情況再選擇主貸人，以便申請到最長的貸款期限。