移動支付版“瑯琊榜” 開啟銀行卡無卡時代

在被Apple Pay開通刷屏的這些天里，很多金融圈人士在看到這張圖都會心一笑。支付寶和財付通依靠財大氣粗交戰正酣之際，冒出一個懷著建立新秩序執念的Apple Pay，在同仇敵愾的曠世奇才銀聯的輔佐之下順利逆襲，怎么看都是移動支付版的《瑯琊榜》。不過，真正熟悉我國移動支付實情的人都知道，此次看似是銀聯托著Apple Pay嶄露頭角，然而銀聯才是與支付寶、財付通斗得不可開交的那個正主——換句話說，靖王應該是那個曾經坐擁線下支付，卻由于線上支付先失一城進而被移動支付在線下持續絞殺的銀聯，這次借著名動天下的“瑯琊榜首”蘋果支付鄭重宣布：“我的‘云閃付’已準備好參與奪嫡了。”

如此一來，一直與銀聯站在一起的眾銀行自然是在“太子”支付寶和“譽王”財付通當政期間受盡欺壓的那些臣子了，他們坐擁完善的風險防控系統、多年的金融客戶經營經驗，卻受到“撒錢+創造支付環境”兩條腿走路的互聯網時代客戶養成大法的重大沖擊，被迫接受支付寶和財付通在手續費談判上的強勢地位。

而此次Apple Pay是由與眾銀行“沾親帶故”的銀聯一手促成，運用目前最安全、體驗最好的移動支付技術“Tokenization”，以比二維碼支付更加炫酷的近場支付方式為切入點，不僅可在無網絡的環境下實現“秒付”，而且降低了用戶信息泄露的可能，實在是重振銀行在支付領域基礎地位的好時機。

小編看到，除工農中建四大行之外，包括民生、招商在內的國內處于領先地位的股份制銀行也都將借記卡和信用卡業務全部加入此次Apple Pay服務。究其原因，除了手續費的談判結果想必相對理想之外，更重要的是Apple Pay中蘋果并未顛覆傳統支付市場的“四方模式”，不會繞開銀聯直連銀行，也沒有形成自己的賬戶體系，仍然依靠銀行卡這種受國家法律保護的強實名賬戶。如此一來，監管并不擔心蘋果會利用第三方支付賬戶沉淀資金，形成新的“法外之地”。

對于普通用戶而言，Apple Pay的支付功能僅是第一步，隨著支持Apple Pay的ATM終端的改造完成，今后蘋果終端還可以直接在ATM上實現取現。據說緊跟著蘋果的步伐，三星Pay也將在三月上線——看來，銀行卡無（實體）卡化的時代已經到來，今后的錢包將徹底變成手機上的一個圖標，之前飽受詬病的信用卡盜刷等問題也將徹底得到解決。

聯想到之前民生信用卡已經實現的“網上申請信用卡3秒內核發”功能，小編猜想將來網上申請、核發的信用卡很可能是一張能夠直接綁定Apple Pay的電子卡，這樣一分鐘之內就可以獲取消費信貸買買買，想想還有點小激動呢~當然，這對銀行的數據分析能力和風險管理能力又提出了新要求，民生信用卡為了實現“秒級發卡”，使用了大數據進行信用卡審核：使用用戶提供的個性信息和申請行為信息，通過第三方核查和判斷，按照大數據相關性規律創新審核模型，通過系統模型對客戶信息和信用評分進行全自動授信和審核，從而實現信用卡申請365天每天7*24小時不間斷服務。

從存折、銀行卡到虛擬銀行卡，我國銀行業用三十幾年走過了美國同行七十余年的歷程。在即將到來的無卡化時代，它們能否繼續保持穩健的發展態勢，承擔起超級金融數據庫的責任，以審慎的態度擁抱變革，讓我們繼續強勢圍觀吧~