“以房養老”只可為“枝”難以為“干”

《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》正式對外發布，《意見》明確提出，“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。分析認為，此舉對于解決老人養老資金難題、盤活已有房屋資源等將起到積極作用。（9月15日中國網）

“延遲退休”的熱議塵埃未定，“以房養老”的喧囂又起。擬在明年試點的“以房養老”制度，似乎給我們描繪了一幅無比美好的愿景：把房子抵押給銀行，銀行每個月支付生活費，老年人從此過上了衣食無憂、輕松安逸的日子。

但從媒體發起的網絡調查看，即使是年輕人，對“以房養老”持反對意見者仍比贊成者多出了近一成。雖然“以房養老”在國外已經很成熟，但早在2003年起，北京、上海等城市就進行過相關的探索和嘗試，至今未見實質性進展。“以房養老”在中國頗有點“水土不服”。

當前擺在“以房養老”面前的有兩大障礙，一是房屋“70年產權”存在的處置風險，二是房價下行帶來的收益風險，使得銀行在推出“倒按揭”服務時顧慮重重。為降低風險、保障收益，銀行推出的“倒按揭”業務大都條件苛刻。以2011年長春一家銀行推出的“養老按揭”為例，要求申請人需有兩套或以上自有住房，如果僅有一套住房，還要提供另有居所證明。在如此苛刻的條件面前應者廖廖，這也注定了倒按揭的“以房養老”只適合少部分人。

在養老制度上，國際上通行的做法是多層次保障，起主導的仍是政府的基本養老保險。只適合少部分人的“以房養老”只能是養老保障的有益補充，起到的只會是一個“旁枝”的作用，“主干”依舊是政府的基本養老保險。

我國的養老保險基金的現狀是存在巨大缺口，隨著老齡化階段的逼近，未來缺口將越來越大。政府提出“以房養老”的目的是拓寬養老金的籌措渠道，填補養老金缺口，起到以“枝”補“干”的作用，但效果并不會像期望中那么大。改善養老條件，政府還是應該多在“主干”上下功夫，增強基本養老保險的托底作用。

據統計，我國現有公務員和事業單位職工共計4000多萬，有推算如果取消現行的“養老雙軌制”，每年可增加養老基金2800億元，而“延遲退休”每延遲一年所能減緩的養老金缺口是200億元。與“以房養老”、“延遲退休”這些“細枝末節”相比，加快養老金雙軌制改革更顯得迫在眉睫。