降銀行收費(fèi)需監(jiān)管和競爭共同發(fā)力

【降低銀行收費(fèi)，除了要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管力度以外，還需要推動(dòng)銀行業(yè)的進(jìn)一步市場化，吸收更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，用市場力量督促其成為真正的市場服務(wù)企業(yè)。】

在國務(wù)院新聞辦日前舉行的政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰表示，下階段將進(jìn)一步清理和規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目。對于不服務(wù)只收費(fèi)的，要堅(jiān)決取消并查處；對于能在利差中補(bǔ)償?shù)模辉倭硗馐召M(fèi)；對于必須保留的補(bǔ)償成本性收費(fèi)，要嚴(yán)格控制收費(fèi)水平，能降低的盡可能降低。

商業(yè)銀行利用其地位設(shè)立的各種收費(fèi)項(xiàng)目使企業(yè)普遍面臨“融資貴”“融資難”的問題，也使老百姓支付了過高的理財(cái)成本。正因此，近年來，央行和銀監(jiān)會(huì)多次提出監(jiān)管措施，要求銀行減少收費(fèi)項(xiàng)目。李克強(qiáng)總理近期在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上和對銀行的考察中，也多次督促商業(yè)銀行降低收費(fèi)。

周慕冰在此次吹風(fēng)會(huì)上披露，到2014年底，我國21家主要銀行的收費(fèi)項(xiàng)目平均為十大類305項(xiàng)，與2011年相比減少了117項(xiàng)。這固然顯示了銀行降費(fèi)的成效，但在3年時(shí)間里，收費(fèi)項(xiàng)目只減少了100多項(xiàng)，目前仍有300多項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，它們對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤榨取無疑十分嚴(yán)重。而從目前的情況來看，銀行降低收費(fèi)項(xiàng)目仍然有很大的空間。

此次銀監(jiān)會(huì)對清理和規(guī)范銀行收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)立了比較明確的目標(biāo)，這對于進(jìn)一步減少收費(fèi)項(xiàng)目起到一定作用。但是，銀監(jiān)會(huì)提出了一個(gè)“必須保留的補(bǔ)償成本性收費(fèi)”概念，對此只要求嚴(yán)格控制收費(fèi)水平。其實(shí)，銀行的大多數(shù)成本性收費(fèi)都有必要取消。銀行作為一個(gè)經(jīng)營實(shí)體，自然會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營成本，這種經(jīng)營成本可以在銀行的業(yè)務(wù)拓展中消化，而不應(yīng)該另行收費(fèi)，比如目前一些銀行向客戶收取的IC卡成本費(fèi)就應(yīng)取消。在以往銀行向儲蓄客戶提供紙質(zhì)存單時(shí)，從來沒聽說過要收取成本費(fèi)，為什么用了技術(shù)更先進(jìn)的IC卡反而要收費(fèi)呢？IC卡確實(shí)會(huì)產(chǎn)生成本，但這是銀行開展業(yè)務(wù)經(jīng)營所必須支付的成本，完全可由銀行自我消化。

銀行業(yè)之所以會(huì)產(chǎn)生大量收費(fèi)項(xiàng)目，一個(gè)很重要的原因是我國銀行業(yè)的市場化程度還很低，銀行在與其服務(wù)對象的利益博弈中還處于強(qiáng)勢地位。因此，降低銀行收費(fèi)，除了要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管力度以外，還需要推動(dòng)銀行業(yè)的進(jìn)一步市場化，吸收更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，用市場力量督促其成為真正的市場服務(wù)企業(yè)。銀監(jiān)會(huì)提出，除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)等。其實(shí)，銀行向貸款企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢，本是其市場競爭的一種手段，就像商店服務(wù)員向顧客介紹產(chǎn)品。銀行在開展了這些活動(dòng)后向服務(wù)對象收費(fèi)，利用的正是其強(qiáng)勢地位。在市場化程度提高以后，這種收費(fèi)項(xiàng)目就很難維持下去。

要讓降低銀行收費(fèi)收到實(shí)效，需要市場監(jiān)管和市場競爭兩個(gè)方面共同發(fā)力。要通過嚴(yán)格監(jiān)管，取消銀行隨便設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目的特權(quán)，通過市場化程度的提高，使收費(fèi)多的銀行失去市場競爭力。目前，一些中小民營銀行對IC卡已經(jīng)不收成本費(fèi)，這就是市場競爭所產(chǎn)生的積極作用。

本報(bào)特約評論員周俊生