"大病醫保"給商業健康險帶來機會
來源：經濟參考報 2012-09-21 編輯：黃水來

另一方面，盈利能力不佳也從另一角度映射出健康險的困境。據不完全統計，在經營健康險的100多家保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%，加上代理費和管理費用等經營成本，基本處于虧損狀態。我國目前有四家專業健康險公司，2011年和2010年普遍虧損。

對此，申銀萬國分析師孫婷稱，虧損原因之一便是傳統健康險經營模式中保險人處于先天弱勢地位：保險公司作為第三方付費，被保人與提供者是利益共同體，而保險人不是，醫療服務的信息不對稱性使提供者成為絕對的主導者。

而“湛江模式”的探索者中國人保健康總裁李玉泉認為，健康險人均保費較低也是原因之一。健康保險是以疾病發生率和醫療數據變化為基礎的，相對壽險和財產險而言，健康保險的人均保費較低，經營成本相對較高，個人保費一般是500到800元，群體業務人均保費是100元左右。

“此外，與財產險、壽險相比，健康保險的服務鏈條更長，涉及領域更寬闊，甚至在一定程度上已經跳出了保險領域，涉及醫療、養生等行業。”李玉泉進一步分析，參與主體多、風險影響因素復雜，加之受國家醫療衛生政策和體制環境影響較大，信息不對稱，由此產生的逆選擇和道德風險突出，不合理賠付較高。