"大病醫保"給商業健康險帶來機會
來源：經濟參考報 2012-09-21 編輯：黃水來

大病保險派發“紅包”

雖然上述問題的解決仍面臨很多障礙，但業內人士認為，商業健康險長期不振的狀況有望隨著“大病保險”政策的推出得到改善。

根據《指導意見》，從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，采取向商業保險機構購買大病保險的方式，由商業保險機構向醫療機構支付醫療費用。同時國家鼓勵商業保險機構在承辦好大病保險業務的基礎上，提供多樣化的健康保險產品。

中德安聯人壽首席執行官陳良認為，這一政策首先是對健康保障意識的一次大范圍普及。醫保在大病保險上選擇與商業保險公司合作，本身就是對商業保險公司產品設計、風險管理和服務品質的重要肯定，有利于改善大眾對商業保險公司的信任感和認知度。

除了可以提高公眾保障意識，大病醫保對保險公司在產品設計、風險管理等方面的推動作用也是顯而易見的。湘財證券分析師戚海鵬指出，《指導意見》的實施將推動保險公司發展健康險市場。

事實上，分析人士普遍認為，保險公司參與醫保將有利于突破健康險發展瓶頸。安信證券日前發布報告稱，我國商業健康保險未能發展起來的原因主要是沒有解決好收入端和支出端的問題，“一方面購買健康保險沒有稅收激勵，也不能享受更低的醫療價格；另一方面保險公司無法有效控制醫療開支。”

安信證券認為，隨著健康險收入端和支出端兩方面問題的解決，保險公司既可獲得龐大客戶群的第一手資料，極大地提高客戶黏性，為銷售商業保險創造條件，又可在政府授權下監督醫院的醫療行為，逐步積累起對醫院的約束力。

除了完善產品設計和加快健康保險業務創新外，未來保險公司加快商業健康保險發展的措施，還包括通過探索保險公司興辦醫療機構、參與公立醫院改制重組等途徑延長健康保險產業鏈。在這樣的假設下，申銀萬國預測，中性假設下，到2050年商業醫療險參保率有望達到40%，件均保費500/人/年，至2050年保費規模將由現在的650億元提升至8000億元，復合增長率將達7%左右。