母親節(jié)話保險：巧用保障為家庭構(gòu)筑防線

　　近年來，保險在家庭財務規(guī)劃中的角色逐漸獲得認同，保險被普遍定義為可為家庭構(gòu)筑最后一道安全防線的金融產(chǎn)品。“母親節(jié)”將至，如何為自己和家庭做好保險和理財規(guī)劃，再次成為眾多女性的熱議話題。

　　案例

　　秦女士擁有一個美滿的小家庭，夫妻倆收入穩(wěn)定，可愛的女兒也到了上幼兒園的年紀。這幾個月，秦女士在各種保險產(chǎn)品中挑花了眼，也不知道該為家庭制定一份怎樣的保險保障計劃。

　　保險建議

　　先為家庭“頂梁柱”投保

　　根據(jù)友邦保險日前公布的理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，保險理賠的高發(fā)年齡段為31歲至60歲，投保人在該階段正處于“上有老下有小”的頂梁柱時期。家庭“頂梁柱”一旦不幸罹患疾病或發(fā)生意外，家庭將可能因失去經(jīng)濟支持，而陷入困境。

　　因此，保險專家建議，在家庭保障計劃中，應首先考慮給家庭的“頂梁柱”投保。目前中國多數(shù)家庭中，父親(丈夫)是家庭經(jīng)濟的重要支柱，因此應首先為丈夫構(gòu)建充足的保障。

　　在家庭責任初建時期，如兩口之家，可以為丈夫構(gòu)建基本的保險保障，如意外、健康保險等。隨著家庭責任的成長，也要適時對丈夫的保障進行檢視，如保障范圍、保障額度是否充足。而在家庭責任最重要的“上有老下有小”階段，則需要補充更全面的壽險保障，以防風險來臨，確保家人的生活不受影響。

　　不同職責保障有側(cè)重

　　當然，秦女士也可在經(jīng)濟條件允許的情況下，為家庭中的每個成員制定一份保障規(guī)劃。通常來說，家庭成員由于角色不同，所承擔的職責也不同，因此對每個人的保障規(guī)劃都應該有不同的側(cè)重。

　　一般來說，年輕時候偏重保障家庭經(jīng)濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發(fā)生風險，相關(guān)保險可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟支持；此外，中年時候應該偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候則偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。

　　由于丈夫的收入承擔著家庭絕大部分的開銷，按照先為家庭經(jīng)濟支柱購買保障的原則，丈夫的保障需求在家庭中應率先考慮。在年輕階段，由于家庭責任較重，因此保險能提供經(jīng)濟補償?shù)墓δ茱@得尤為重要，可優(yōu)先購買保障型產(chǎn)品，如意外傷害保險、健康保險和定期壽險等。

　　具體投保方案

　　保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，故而保險專家建議秦女士將意外傷害險的保險金額設(shè)定為其家庭年收入的10至20倍；而重大疾病險的保險金額設(shè)定為年收入的5至10倍。到未來經(jīng)濟實力比較強的時候，還可選擇符合國人消費支付周期、即按月領(lǐng)取型的養(yǎng)老型保險，可補貼養(yǎng)老生活的開銷。

　　涉及子女保障方面，健康及教育是兩大重點。因此，保險專家建議，秦給女兒購買保障可優(yōu)先考慮這兩方面的需求。健康方面，可為孩子投保少兒醫(yī)療險、重大疾病保險；教育方面可通過購買人壽保險或年金保險進行前期準備，比如分紅險、萬能險和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。許多保險公司都有針對教育金設(shè)計開發(fā)的產(chǎn)品，其最大的特點是專款專用。

　　至于秦女士自身的保障，則側(cè)重于養(yǎng)老和醫(yī)療方面的保障。統(tǒng)計顯示，當代女性的平均壽命一般會比男性長5至8歲，這意味著她們在養(yǎng)老和醫(yī)療方面將承受更多的風險；而女性所具有的獨特生理功能，決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。因此，女性除了為家庭成員規(guī)劃保障之外，也應給自己同樣的呵護。秦女士已為人母，醫(yī)療、意外等保障類產(chǎn)品應優(yōu)先考慮；其次，秦女士還考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品。保險專家同時提醒，家庭中若女性經(jīng)濟實力較強，保險需求應與男性趨同，所以基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，還需要重點考慮養(yǎng)老計劃和資產(chǎn)的保值增值。