商業銀行的服務項目收費問題再度引起圍觀。有媒體報道，按照銀監會、央行和國家發改委要求，從7月1日起，各大銀行34項人民幣個人賬戶服務收費項目將被叫停。但是，舊的收費項目還沒取消，新的銀行收費項目卻紛至沓來。人們納悶，為什么銀行收費項目越減越多？

毫無疑問，銀行要從客戶的賬戶中劃走資金，我們是不情愿的。因此，有人就建議，銀行在重大收費項目出臺時，應該征詢下公眾的意見。作為銀行的顧客，我們當然希望銀行能夠在出臺收費項目前征詢我們的意見，但問題是，銀行愿意嗎？一個顯而易見的結果是，作為消費者自然是樂意享受免費服務，而銀行則是想方設法提高收入。你的成本就是我的收益，銀行為何要把自己的利潤拱手相讓于客戶？

另一個讓人百思不得其解的問題是，以前免費提供的服務項目，為什么現在銀行卻要收費呢？如招商銀行原本每月3次的ATM免費跨行取款現在只剩下1次；光大銀行也發布公告，自今年6月1日起，該行借記卡“個人短信通”正式開始收取3元/月的服務費；而興業銀行也將從7月1日起，“對開戶滿3個月，且3個月內賬戶日均余額小于300元（含）的人民幣個人活期存款賬戶”按3元/季度的標準收取小額賬戶管理費。

銀行服務由免費變為收費的項目還有很多。也許有人會將其批評為銀行服務不以客戶為本位，過于注重自己的利益；或者批評相關監管機構失職。這些指責聽起來似有道理，但大都屬于情緒性的發泄，沒有涉及到問題的根本——為什么過去可以免費，而現在不行？難道絕大多數銀行的服務水平在一夜之間發生了根本性的變化？

其實，不是銀行業的服務水平發生了變化，而是經濟環境變了。銀行作為營利性組織的性質一直沒變，它想從我們口袋里拿錢的本性也一直沒變，但是經濟環境的變化，使得它現在越來越傾向于算計風險更小、收益更穩定的收費項目。

隨著中國人民銀行宣布從6月20日起上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，大中型金融機構存款準備金率一舉站上21.5％高位，由此凍結了銀行資金3700多億元。銀行資金少了，它可用于發放貸款的資金也就急劇減少。對于中國的商業銀行來說，存貸差依然是其主要的利潤來源。當其可用于放貸的資金減少之后，該從何處找補回那些失去的利潤呢？ “堤內損失堤外補”，那些單次金額不高、但是數量巨大且又沒有風險的服務項目就成了它的目標。別小看這些收費不高的項目，積少成多，聚沙成塔，收益那是相當地驚人。換句話說，在銀行資金充裕的過去，它大可將這些服務免費提供給客戶，但是一旦日子吃緊，還是利益優先，客戶至上的服務理念就先擱置一邊去了。

當然，單純指責商業銀行通過存貸差來過日子似乎也太泛道德化了。因為在存貸利率沒有市場化、銀行主體還不能自由設立的今天，從經濟人的理性出發，占有市場優勢地位的銀行業吃存貸差是最好的選擇。但是，現在環境變了，銀行業能否吸取經驗教訓，通過金融創新為客戶提供更多的增值服務，而不是僅僅通過壟斷性的服務收費來提高其收益呢？

如果哪個銀行能夠在這個艱難的市場環境中，繼續堅持更多的日常免費服務，而通過提供為客戶創造價值的高附加值服務來達到其營利的目的，那么，這樣的銀行在經濟環境好轉的時候，也能夠比絕大多數靠存貸差過活的同業有更好的收益。只有這樣，才能走出“銀行收費項目越減越多”的怪圈。

（作者為上海金融與法律研究院研究員、執行院長）